作者 | 王一鹏
一个广为人知的事实是，中国金融市场直接跳过了“信用卡时代”，跳跃进入了“移动支付时代”，大部分开发者，好像对以卡为核心的信贷管理系统了解并不多，反而对移动支付、数字营销认知颇深。
中国支付清算协会发布的《2022 中国支付产业年报》显示，我国银行机构处理的移动支付业务笔数和金额分别是 2012 年的 282.67 倍和 228.13 倍。实体卡的发卡量虽然仍在上涨，但增速已连续四年下降，目前仅维持在 3% 的水平。
实际上，即便是 移动支付，也已趋于饱和。在今日的科技领域，市场头部玩家已经固定，区块链、AI、高可用保障体系，乃至底层的基础软件，都已形成较为稳定的采购体系。
一般而言，当市场成熟到此种程度，新兴企业会选择出海，东南亚、非洲、南美，都是常见选择。但 Snaplii 创始人兼 CEO Spencer Xu 对 InfoQ 透露，现在北美市场也是一个好选择，但北美市场不能“出海”，最好是“重新生长”。
1 这里不能“出海”，但可以“重新生长”
整个北美的金融体系都是相对陈旧的，信用卡作为民众进行消费行为的基础设施，其体系建设相当完善，以至于在很长一段时间里，并没有“推翻重来”的必要。所谓移动支付更便捷，更像个因果颠倒的结论——欧美民众以往拿着信用卡消费，也并没有觉得不够便捷。
“如果你坐过纽约的地铁，你会感觉它又破又旧，跟我们中国的完全不一样”，Spencer Xu 说：“那么是纽约市政府没钱建新地铁吗？当然不是，其根本问题在于纽约地铁建成时间太早，因此显得陈旧，但又没有足够强的动机去‘推翻’旧地铁，建设新地铁。”（注：纽约第一条地铁线路通车于 1904 年 10 月 27 日，运行于市政府与 145 街 / 百老汇交叉口之间，距今已有超过 100 年的历史。）
从旧系统过渡到新系统，体验上的革新，其实只是一方面，更多在于在数据层面是否足够有说服力。
Spencer Xu 讲了两个故事来进一步说明这个问题。
第一个故事源自一位创业公司的老板，这家公司位处传统金融领域信用卡体系下，为客户提供相关服务。而这位老板也十分努力，受到资本市场的认可，达成融资 200 万美元。但在经营复盘的过程中，他发现仅信用卡盗刷这一个问题，就让他损失了 200 万美元，基本等于融的这些钱都用来埋盗刷的坑了。
信用卡常见有两种盗刷方式：第一，在 POS 机或 ATM 机上做手脚，通过读取你的卡信息，伪造一张卡；第二，趁机抄录你的实体卡信息，在一些审核不完善的渠道消费。
关于盗刷，长久以来都没有太好的解决方式，其根因在于信用卡体系本身。在信用卡体系下，一切行为围绕“卡”来发生，一切关键信息绑定的是卡，只要卡不是绝对安全的，就总会出现漏洞。
第二个故事源自整个北美银行业的数据盘点，有分析显示，当下北美银行业的获客成本可能高达 1000 美元 / 位，且在沿用信用卡体系的情况下，缺少根本性的提升方案。
在中国，在移动支付的情况下，客户扫码完成消费，其信息、行为自然进入下一个商业循环，消费完成只是整个商业链条的起点。但在信用卡体系下，客户刷卡消费，消费以后将卡放回钱包，一切宣告终结。
况且，在很多偏远或经济欠发达地区，根本就没有银行服务网点，民众不在银行的服务范围内——这里说的还不只是非洲，仅在东南亚，就有近三分之一的人不在银行业务覆盖范围内。
所以，北美的支付系统，不仅在体感上让人觉得“不够先进”，近两年也积累了很多数字层面的重建依据。
Spencer Xu 创立的公司 Snaplii，是这次重建浪潮中最引人瞩目的那一个。Snaplii 孵化自北美收单机构 SnapPay，2021 年 3 月对外官宣，2022 年 1 月完成 Pre-A 轮融资，前期主要服务亚裔社区，相当于北美的“花呗”。
看起来，Snaplii 的经营情况也非常不错。据称，Snaplii 在没有特别花钱做市场推广、CAC 获客成本低于 4 美元的情况下，月用户增长均超过 150%，预计在 2022 年将有 10 倍的用户增长。
Snaplii 的一位早期投资者表示，“公司自成立以来投资回报率增长了 400%，包括我在内的很多投资人对 Snaplii 继续前进很有信心。”
Spencer Xu 成了 2021 福布斯北美精英华人 Top 60，同时也对 InfoQ 表示：“我做的几家公司都比较重视现金流的健康情况，不会先融钱把客户‘砸’到一个量级，再考虑其他问题。”
不过值得注意的是，无论是 Spencer Xu 还是他的 Snaplii，亦或是北美其他同处于这场浪潮的金融科技企业，都对所谓“移动支付”有着更进一步的理解——相比于“移动支付”，他们更愿意将其称为“数字化支付”。
Spencer Xu 说：“北美以前也有移动支付，将储蓄卡、信用卡变成虚拟的电子卡，‘移动’式支付，但这本质还是‘卡体系’，一切数据、行为围绕‘卡’来展开。数字化支付，其核心应该是人，人是主体，我们围绕‘人’来设计基础设施。”
现在，我们很多的消费行为是刷脸，验证手机号码、身份证号码，其中心是人，而不只是一张电子卡片。
不过，虽然北美的金融科技行业存在新机会，但也很难让其他国家的出海企业大展拳脚 —— 毕竟，银行业务和国家经济、安全息息相关，难以接受强力的外国资本、企业进入。所以截止到目前，北美的金融科技领域创业，更像是一场闭门 Party。
2 北美不是一个整体，加拿大技术人才紧缺
如果关于北美数字化支付的讨论仅终结于此，你可能会觉得北美的企业家们未免太过迟钝，可事实也并非如此。
Chime 是北美最成功的数字化银行，这一类金融科技公司被人称之为“NeoBank”。然而 Chime 成立于 2013 年，距今已有十年，却仍未上市或形成垂直领域的垄断，对比同期中国企业在 O2O、金融科技企业的发展节奏，并不是很快。Chime 尚且是一家硅谷企业——Spencer Xu 说：“我们这里有个形容：对个人来说，在加拿大企业工作一年就是一年；考虑到加班和工作量，在硅谷工作一年等于三年。”
他随后补充道：“但在中国企业工作一年等于五年，在 ‘BATH’ 工作一年可能等于七、八年……北美的很多企业家不是没看到数字银行的机会，只是没那么‘卷’，或者说，竞争没有那么剧烈 —— 在中国，如果你看到个机会，立刻就有很多人开始做，差不多两年后都快形成垄断了，三年后已经完事了，没机会了。北美这做了十年，还没上市呢。”
但不够卷，或许也对整个产业的人才梯队产生了影响。北美并非一个整体，尤其是在人才方面，因为毗邻美国，加拿大有大批的技术人才流向了硅谷。
2022 年各国软件工程师平均工资显示，加拿大开发者平均工资位列全球第五（第一名是美国），但加拿大同时也是对软件开发者需求最旺盛的国家，位于其后的国家分别是澳大利亚、俄罗斯、瑞典和新西兰。
尽管金融科技企业的第一驱动力不一定是技术，Spencer Xu 也代表 Snaplii 公司表达了对技术人才的渴求：
“中国的移动支付、数字化支付成熟度可以说是全球领先，即便是出海，现在东南亚也早已人满为患。国内的同学其实可以考虑一下加拿大，这里竞争环境相对宽松。”
3 中国开发者受到欢迎
恰恰是因为国内 金融科技 领域业务，用极短的时间完成了从 1 到 100 的进化，现在这些久经战火、经验丰富的中国开发者，受到全球，尤其是加拿大企业的热烈欢迎。
Spencer Xu 也以 Snaplii 为例，详细聊了他们给技术人才的福利待遇：
“此前我们了解到一些人才年薪可能达到 200 万美元，我们可能提供不了这么高的薪资，但可以保证一定是个很 Decent（体面）的薪水。此外，Snaplii 目前整体的发展情况比较符合加拿大政府的规划，四个月左右我们就能确定员工能否拿到绿卡，工作 1 - 2 年就能实际完成办理。最后就是，我们相当于早期的蚂蚁，竞争环境也比较良好，期权翻个几十倍，还是非常有可能的。”
Snaplii 目前研发团队人数在 20 人以内，Spencer Xu 本人的经营风格是稳扎稳打，保持现金流健康，不盲目扩张，也不急于求成。所以，在接下来的一到两年内，据 Spencer Xu 规划，公司研发团队人数会翻一到两倍。而其近期的主要招聘目标，将围绕在中高级工程师，相当于阿里的 P7 - P9 级别。
多文化团队，文化建设与管理往往是个难题，Spencer Xu 也坦承这一类问题比较难以解决，但目前 Snaplii 的情况还好：
“目前我们主要服务 50 万到 100 万人口的亚裔社区，这已足够支撑公司 50 亿到 70 亿的估值。服务亚裔社区，当然整体文化对中国开发者是非常友好的，再加上不管是公司还是加拿大，目前都是多元文化。很多同学虽然也是白皮肤，但来自俄罗斯，论英语可能和我们中国小伙伴不相上下……所以整体氛围都是比较友善的。”
另外一种抹平文化差异的行为，并非来自于国家或种族差异，而是传统金融企业和新兴金融科技企业之间的技术文化冲突，Spencer Xu 对 InfoQ 说，Snaplii 目前是互联网式企业文化主导的公司。
当然，不管是在何种文化下工作，自身的能力和素质永远是第一位的。Spencer Xu 给开发者们的建议是：
“我们不应该关注今天谁的企业更强、今天谁的企业规模更大、今天什么样的事情更重要，而应该更多去关注明天谁大、明天谁强、明天什么事情更重要。现在国内硬科技很火，国外 Web3 很红火，我自己经常会想，在 Web3 时代，先不琢磨挣多少钱，我们应该怎么去服务好别人？人们需要什么样的服务？我相信只要切入点是对的，其他一切都是水到渠成的事情。”
本文专访嘉宾
Spencer Xu，Snaplii 创始人兼 CEO。
点击底部阅读原文访问 InfoQ 官网，获取更多精彩内容！
今日好文推荐
你究竟有多了解开源？InfoQ《中国开源发展研究分析 2022 》发布
一晚上累计 292 万人紧盯 Flightradar24 网站，航班跟踪的技术原理是什么？
“台湾省山西刀削面”搜索过多，百度地图宕机；BOSS 直聘即将实行末位淘汰；B 站回应 HR 称核心用户是 Loser ｜Q 资讯
拿过不合格绩效，但也创造出世界顶级开源项目：梦想用“机器编程”改变工程世界 | 专访 OpenResty 章亦春
内容推荐
InfoQ 研究中心首次发布行业报告——《中国开源发展研究分析 2022 》，通过双环模型抽象了复杂的开源运转机制，解读开源生态中不同参与主体的价值和职能。
阅读报告你可以了解快速如何评价一个开源社区的运营情况；如何快速评价一个开源项目优秀程度；如何评价企业对开源的贡献；报告也建立了公正的评估模型，为业务决策提供更多参考依据。
我们在此基础上也评选了中国 Top 30 开源项目与中国对开源做出贡献的 Top 10 企业。同时我们也预测了未来开源发展的趋势。总之，如果你想了解开源， 那么一定不要错过这份报告！
