移动互联与现代金融的碰撞正在转换金融服务的发展逻辑。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)此前发布的第50次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年上半年，我国网民规模达10.51亿，较2021年12月新增1919万；互联网普及率达74.4%，较2021年12月提升1.4个百分点。农村地区互联网普及率为58.8%，较2021年12月提升1.2个百分点。
数据之下，意味着中国互联网用户群体进一步扩大，但因增长有限，所以流量的价值越发凸显，于更加聚焦个体经济的现代金融服务而言，更是如此。不过，超10亿级流量池的背后，则是对用户更加碎片化的注意力的争夺。
反映到现代金融服务领域，则是更加高难度的获客现实。
金融服务逻辑生变
现代金融服务几乎是伴随互联网行业的发展而生，从最初的互联网金融，到如今已过渡为以银行、非银金融机构、持牌消金公司等为主的正规军。金融服务对象，也在经济发展结构的变化中，从面向企业、机构等大客户，迅速聚焦到微小个体经济。
由此而生的金融科技也成为近几年的行业热词。
根据此前毕马威发布的《2021年金融科技投资报告》显示，到2021年，全球金融科技投资规模达2100亿美元，同比增长68%。中国金融科技也在这之前，完成了从0到1的突破。
事实上，金融科技的繁荣从根本上来讲，还在于中国互联网行业的高速发展，以及金融服务的不断下沉，叠加整个金融市场逐渐进入有序发展，聚集个体的小规模零售金融业务开始走俏。全新金融服务逻辑下，机构如何解决当下普遍面临的用户拓展、留存、转化、风险识别、成本压降等问题，也成为行业关注的焦点。
有专家表示，获取精准的客源是金融机构的立身之本。随着用户行为习惯的变化，金融消费者年轻化，对传统网点的依赖程度越来越低，客户经理与新生代高净值用户的有效沟通面临挑战。而借助金融科技的技术赋能，以及运营和用户维护加持，该类难题有望解决。
360数科首席算法科学家费浩峻也在此前接受媒体采访时认为：“任何业务发展到一定阶段，本身拼的就是服务能力、数据能力，你给用户更好的服务，用户就更愿意留在这，这是为什么我们在这个阶段愿意花这么大的力气，从流量的识别到整体转换，到最终用户的服务一系列去做一个改进的原因。”
金融科技成拓进利剑
目前，金融机构的科技实体主要分两类，一类是机构自建，另一类则第三方赋能。尽管自建金融科技服务平台，更具可控性，但从成本及专业性来讲，依托第三方专业金融科技企业似乎更具可行性。
自建金融科技服务于机构本身存在一定的适配条件，更适合拥有“私域”流量的玩家，只是物以稀为贵，与私域流量巨头搭伙，是明智的选择，却不见得最好。一方面私域流量用户结构较为固化，且目的性较强，有效转化比难以精准预估；二来，私域流量组建成本高，机构的使用成本自然更高，投入产出比值得思虑。
相较之下，以消费金融、非银金融等为主，侧重公域流量的机构尽管在获客效率上较私域流量不具优势，却拥有更宽泛和多样化的选择。因此，相比跳脱主业不计成本塑造私域流量，在公域流量池中提高获客效率，才是大部分金融机构的明智选择。侧重技术导向，为机构在公域流量高效掘金的金融科技便为此而生。从前端获客，到中期运营维护，及后期风控管理，科技的力量不断在金融服务领域大展手脚，而且像360数科这类金融科技公司，不仅具备技术的赋能价值，还自带流量和运营经验，高品价比的服务价值，让其成为传统金融机构向新时代转型的重要工具。
费浩峻表示，金融服务的本质是服务，增长的本质更是真实地把整个产品的价值进行传导，在这一理念下，私域流量尽管优势明显，但覆盖范围有限，难以持续性做大，依托金融科技，则能在公域流量中实现这一价值传导。“他们最本质的差别一个是无限的流量（公域），一个是有限的流量（私域），这是本质的差别。在更广阔的渠道，我有机会更好地在全网的流量上寻找目标用户，可探查的范围和未来可增长的空间就会更广。”
而对于金融机构如何借助金融科技，解决公域流量中的获客、转化、留存、复用等难题，费浩峻也以360数科为例，阐明技术对于解决此类问题的价值。
根据公开数据，目前360数科来自公域区间的注册用户已达2亿，其中通过360数科获得授信的用户规模为4300万，真正获得金融服务的用户则为2600万。这意味着360数科一方面拥有更广泛的用户积累，另一方面也意味着仅现有存量用户，便存在数千万级的用户转化区间。
在这背后，是技术加持下对于用户需求更加客观和精准的判断，由此指导平台进行针对性的金融服务，而非眉毛胡子一把抓。而且有了技术加持，平台对于用户的识别更加精准，这也会在很大程度上降低获客成本，并提高风险控制水平。
“获客难度大并不意味着获客成本高，我们金融科技存在的意义就是要在获客变难得过程中，去解决这个问题并降低成本，实际上，我们（360数科）Q3在公域流量上获客的成本比之前是下降的，而且优质客户群的比例在上升”，用费浩峻的话来讲，“本质上技术可以解决很多事情，哪怕这个事情在变难，我们可以用技术，让事情从难变简单，或者从不好变成好。”
也因此，金融科技的存在是技术的胜利，也是其在用户和机构之间得以实现价值最大化的主要内因。而对于众多机构而言，与其执着对私域流量的塑造，倒不如在公域流量这片更广阔海洋，以金融科技为剑，探寻更大体量的确定性。
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