“银行业需要非常灵敏的流程和恰当的专业技能。目前，很多银行的基本架构面临三层架构的风险，而未来的银行应该是两层架构。”Alain Benichou （包卓蓝）是工程师出身，现任IBM大中华区总裁。
不为了推销而推销，Alain Benichou希望把自己对行业的理解分享给银行业。
在这场于大连举行的“2019年IBM金融创新者大会”中，Alain Benichou的这一分享是颠覆性的，它颠覆的是云计算成为必需品之后，在一些银行中形成的三层架构——这是银行业的一个风险。
在全球多数银行中，相对传统的金融IT架构分为两层。一层是核心业务，它通常部署在以主机为代表的中央服务器上；第二层，在中国的银行业中通常是x86服务器，以互联网业务为代表的电子银行业务等部署其上。
在银行业务向云计算迁移之前，这种架构能够实现应用数据的一致性；但在一切开始云化之后，这种一致性受到了威胁。Alain Benichou将之视为金融业IT架构的风险。
由于监管和银行自身对业务永续和数据安全的要求，以及行业的金融云当下有限的市场空间，金融业势必无法将全部业务上云，这就导致了在传统两层架构之外的第三层架构的出现——在大型主机、x86服务器之外，再加一层公有云。
而这正是Alain Benichou所担心的，因为在三层架构中，要想完全实现数据同步是很难的。就算可以用技术来实现，但无法做到完美，而且异常困难。
数据如果无法同步必将会限制业务的创新，这个问题在5G和人工智能方兴未艾的当下尤其明显。一些公司正在尝试迎接这种挑战，例如将业务细分，将一部分内容放在可控范围之内……
风险就在这里，但面向未来，这种风险被低估了。随着业务的细分，IT系统作为一个整体将变得脆弱，有着“巨大的失败和崩溃的风险”。虽然当一些公司遇到技术难题，其中一些依靠虚拟化等技术做出了探索，但并没有产生实质性的价值。
就像就像爱因斯坦给我们的忠告那样——不能用过去提出问题的思维方式去解决问题——金融业应该用明天的思维去思考今天的架构。
这是一个相当有说服力的观点，尤其对于面向未来，正积极进行数字化转型的银行家们更是如此。
IBM提供了一种选择。当三层架构遇到5G、人工智能等跨时代的挑战时，人们应该尝试用全新的两层架构来解决它，而不是继续在三层架构上查漏补缺。
IBM副总裁、中国金融行业总经理郭仁声将之视为银行业“强壮而敏捷的身体”的组成部分。这个身体配合金融企业“大脑”的转型，在金融行业，它目前已经覆盖了开放金融服务平台、开放银行平台、开放保险平台、和区块链平台等。
在Alain Benichou的眼中，一个未来中国的银行和金融机构的两层架构应该是这样的：
核心银行业务部署在大型主机或者高端POWER处理器上，满足7*24小时交易服务需求；向外连接提供金融服务的公有云——它的建设取决于监管部门的要求，无论如何，它不会是消费级的。
一些银行已经开始在能力外向型服务的目标下展开了尝试，例如招银云创等。
这种两层架构结合“混合云”、“数据和AI”共同构成了数字化金融服务平台的三大支柱，并最终支撑起金融企业向认知型金融企业转型的目标。
需要指出的是，这里的“混合云”所指，它包含了IBM云平台、IBM云服务、RedHat产品和服务，以及IBM混合云管理等。
IBM商业价值研究院曾经走访了一批金融行业的领军人物，其中约30%表示已经开始布置平台建设，同时更多的管理者还把主要的精力放在了提升客户体验上——这显然是因为互联网的挑战。
“我们针对中国银行业的创新提出了四大策略。”郭仁声表示这些策略将帮助银行或金融机构进行数字化的重塑。它包括了重新思考银行组织、重新发现客户关系的重要性、高度数字化，以及重振创新。
这些并不是空洞的口号。以数字化为例，国内一家大型银行和IBM共同做了上万家企业客户的风控系统，这让银行几乎可以实时通过超过300个风控模型对企业客户进行风险分析。
在两层架构下，这一切数据的同步将变得更为安全和快速——围绕这一点，未来的挑战在未来会更多、范围更广——让包括更人工智能等技术的落地水到渠成。
两层架构为金融业提供了一条面向数字化转型的路径。这里一个不能忽视的背景是，在主机诞生40多年后，全球九成以上的大型银行都在应用主机构建基础设施核心。因此，主机的创新，事关未来。
支持开放银行是其中的要点。所谓开放银行，大意是通过使用API，允许第三方访问银行信息，并最终成就银行作为“市场”的模式创新。在这种模式下，银行连接了产品和服务的生产者与消费者，
星展银行和IBM合作了这些API，并因此得以深入了汽车市场、电力市场，以及众多的消费类市场。银行获得了客户，而消费者最终受益。
银行与金融机构对稳态、敏态和智能的业务需求，是银行业向数字化转型进程中不可或缺的能力构成。按照IBM的认知——这些能力有赖于基础设施层向两层基础架构的转型，将让金融企业“快速获取洞见”成为可能。
不难想象，如果支持“洞见”的数据不能在云端和本地高速安全同步，对于创新的、即将到来的AI而言，所有的数据资源都将毫无意义，如此一来AI也将变得如同鸡肋。
5G已经为它做好了准备，IBM也一样。除去两层基础架构，一些人工智能的应用已经落地。
在法国，一家银行应用IBM的人工智能技术自动回复客户的电子邮件，1年的邮件回复量已经达到了100万G。
应用类似人工智能技术的银行正在快速增长。Alain Benichou提到了中国香港恒生银行，它用机器人帮助客户在电话中完成如生活缴费等一系列业务，声音甜美。
还记得电影《HER》吗？一个能让你爱上的甜美的声音，它早已真实存在于你的生活中。
和电影中令人忧伤的结局不同，让一个“人”“服务”于千万客户，这是一项让人们欣喜不已的成果。
