过去十年，零售银行在创新方面取得了重大进展，而消费者的品味和需求瞬息万变——这要归功于互联网。例如，事实证明，手机银行是推动全球普惠金融的重要工具。但是，一旦话题涉及区块链或分布式账本技术 (DLT)，零售银行就迟迟没有跟上。这与参与者大量参与其他金融服务领域形成鲜明对比，包括投资银行、基础设施提供商和政府。
可以理解的是，严格的金融监管制度使涉足区块链变得令人生畏。此外，革命性技术周围的监管不确定性也很明显。也就是说，区块链提供的巨大经济效益不容忽视。
以下是我们在面向消费者的实例中看到的真实区块链用例。
·跨行跨境支付
·支付相关信息共享
·内部跨境支付
·KYC 和身份欺诈保护
跨行跨境支付
银行业专家深知，高成本仍然是跨境支付面临的突出挑战之一。所涉及的中间人数量通常较多，同时也存在很多低效的流程，导致跨境支付成本很高。
区块链是为简化流程和减少中介而量身定制的。全球咨询公司麦肯锡估计，区块链每年可以帮助节省 40 亿美元的跨境支付成本。
要了解为什么区块链是为解决跨境支付的最大挑战而量身定做的，不妨先看看跨境零售支付目前的运作方式。每笔国际支付交易都涉及两个流程——前端流程和后端流程。
前端几乎完全涉及付款人、收款人及其各自的支付服务提供商 (PSP) 之间的交互。后端有几个中间人，他们都致力于帮助从付款人的 PSP 到收款人的 PSP 进行付款。这就是大多数低效率的地方。
大多数后端流程都以服务提供商为特色，包括代理银行、聚合机构、支付和市场基础设施运营商以及外汇经纪商。根据交易双方的司法管辖区和金融系统的复杂程度，该列表可能会更长。
至少，区块链可能消除对代理银行、聚合商、支付和市场基础设施运营商的需求，这是因为区块链交易本质上是点对点的。
由 分布式账本技术推动的提供商和流程数量的减少最终将有助于降低支付成本，同时加快支付速度。
虽然有几家银行正在开发用于跨境支付的区块链解决方案，但只有少数银行在生产中应用。RippleNet是由 Ripple 构建的基于企业区块链的支付协议，可能拥有最多的生产应用。目前至少有 3 家银行使用 RippleNet 运行全球支付服务。其中包括欧洲银行业巨头桑坦德银行、泰国暹罗商业银行。
也就是说，值得注意的是，全球银行间消息传递网络 SWIFT 一直在努力保持竞争力。今年 6 月，这家总部位于布鲁塞尔的银行间合作机构宣布了一个即将于 2022 年 11 月推出的平台。全球六家最大的银行——包括中国银行、法国巴黎银行、纽约梅隆银行、花旗银行、德意志银行和渣打银行——已经签约平台上线后使用。
新平台将扩展 SWIFT 已经提供的当前功能，包括受益人详细信息的前期验证、异常的集中管理、将 SWIFT 的高速 gpi 轨道扩展到小额支付，以及基于 ISO 20022 的新的丰富数据服务标准。
案例研究：Santander 的 One Pay FX
为了寻求解决国际支付带来的不透明、速度和成本挑战的解决方案，在全球拥有超过 1.4 亿客户的桑坦德银行选择在 Ripple 区块链上构建其新的汇款应用程序 One Pay FX。据该公司称，使用区块链允许桑坦德银行向客户提供有关收件人将收到的确切金额、他们收到的时间以及费用的确定性。One Pay FX 首席技术官 Ed Metzger 表示，通过该应用程序进行的许多付款都是即时的，他承认这是“国际支付的一项伟大成就”。
支付相关信息共享
当谈到让跨境支付更便宜、更快捷时，重点通常是减少参与人数。但是，信息的低效流动也是一个大问题，您将在下面的案例研究中看到。
案例研究：摩根大通的Liink
高级总结：Liink是一个基于区块链的平台，用于金融机构（FI）之间的支付相关信息交换。据摩根大通称，Liink 在其网络内拥有 400 多家金融机构。
Liink 解决了什么问题？ 在研究使用区块链实现更快、更便宜的支付的可能性时，摩根大通发现许多跨境交易由于信息流瓶颈而延迟。某些付款根本没有携带足够的信息来让它们不受挑战地完成。
通过建立在摩根大通自己的 Onyx 区块链上的 Liink，这家美国银行提供了一套应用程序，以促进更自由的信息流动。印度国家银行 (SBI) 是加入 Liink 的最新金融机构之一。《经济时报》援引 SBI 内部消息人士的话指出，有了 Liink，“解决跨境支付相关查询所需的时间可以从长达两周减少到几个小时，”
在撰写本文时，可用的应用程序包括 Resolve、Confirm 和 Format。Resolve 以点对点的方式连接金融机构，使它们能够更快地交换信息。
Confirm是在开始付款之前进行帐户验证的工具。这实际上意味着如果收件人的帐户信息有任何问题，将不会处理付款。
Format验证付款指令是否符合国家和特定货币的要求。同样，与 Confirm 一样，在处理之前可以检测到缺乏足够或准确信息的付款。
为什么是区块链？
使用传统技术构建 Liink 应用程序是完全可能的。然而，大多数传统技术堆栈都容易受到数据和安全漏洞的影响，而区块链则不然。区块链是目前以点对点方式共享信息的最安全方式之一。每个数据传输都通过密码学加密，参与者只能使用他们的私钥查看该信息。
银行内跨境支付
当客户向同一家银行的其他客户汇款时，人们会期望不要第三方存在；银行只需要在内部平衡其账簿。这仅适用于同一国家/地区的分支机构。对于不同国家分行之间的转账，银行需要使用 SWIFT。这种现实本质上会延长处理速度并导致更高的成本。
通过其 JPM Coin 项目，摩根大通正试图使用分布式账本技术来解决这个问题。
案例研究：摩根大通的 JPM Coin
2019 年，摩根大通宣布计划推出 JPM Coin，这是其客户持有的美元的代币化代表。这家银行的目标是促进其商业客户之间的全天候即时付款结算。“JPM Coin 促进了实时价值流动，有助于解决传统跨境支付的常见障碍，”该公司表示。
摩根大通现在正在探索使 JPM Coin 更强大的方法，使其可以通过智能合约进行编程。本质上，客户将能够在他们的代币中嵌入 if-this-then-that 类型指令。传统上，客户必须手动向银行发送此类指令，然后由工作人员执行。
KYC 和身份欺诈保护
身份欺诈对银行来说是一个日益严重的问题——在后疫情时代更是如此。新冠疫情流行促使许多银行调整其业务模式，可以与客户进行更高程度的远程互动。2021 年身份欺诈研究发现，犯罪分子已经抓住了这种转变带来的漏洞。自 2018 年 5 月起生效的欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 也为公司增加了保护公民数据权利的责任。
虽然存在复杂的 KYC 和 ID 欺诈保护工具和系统，但它们的底层技术并不像区块链中的技术那样安全，因为首先，它们没有密码学级别的安全性，其次，它们的中心化性质呈现出单点失败。区块链通过去中心化身份 (DID) 的概念解决了这个问题 虽然它的技术细节可能令人难以抗拒，但 DID 背后的简单想法是获取一个人的 ID 信息（照片、生物识别等）并将其存储在一个去中心化的区块链上，以这样的方式以免被第三方窃取。科技巨头微软和区块链初创公司 Spring Labs 正在分别构建大量 DID 解决方案。
案例研究：微软的 ION
在开始探索 DID 四年后，微软于 3 月发布了 ION 的第一个版本，这是一个在比特币区块链上运行的去中心化认证网络。
“ION 不依赖于中心化实体、可信验证机构或特殊协议代币。ION 只依赖于社区，”微软的 Daniel Buchner在一篇博客文章中写道。
由于 ION 是一个开放的、无需许可的系统，任何人都可以运行 ION 节点。运行节点本质上意味着部署计算资源以使网络更加健壮。
在面向消费者的场景中，个人将通过数字钱包将其 ID 信息（生物识别、照片 ID 等）上传到区块链。然后，消费者可以使用钱包安全地向服务提供商提供他们的 ID 信息。在这种情况下，服务提供商不需要将客户的 ID 信息存储在他们自己的服务器上，这在设计上可以减轻数据泄露的法律风险。
案例研究：Spring Labs 的 KYC 解决方案
Spring Labs 是一家区块链初创公司，负责构建和监督去中心化数据网络。美国消费者信用报告公司 TransUnion 最近投资并与这家成立四年的初创公司合作。
不过，在 Transunion 介入之前，Spring Labs 声称已成功帮助清洁能源贷款机构减少与财产评估清洁能源 (PACE) 计划相关的贷款欺诈。
PACE 贷款是一种用于清洁能源升级的消费贷款，例如太阳能电池板以及高效的水和暖通空调系统。在典型的 PACE 贷款安排中，承包商将房主登记在 PACE 计划中，以开展确定的家庭装修项目。如果贷款获得批准，承包商将完成工作并从贷款机构收到付款。业主支付借款金额和他们的房产税——通常每年一次。
因此，在基本的 PACE 贷款欺诈中，承包商会同时向多个贷款机构申请贷款。不幸的是，贷款机构之间现有的交易不透明使得很难实时发现潜在的留置权重复。这些问题可能直到一年后业主收到他们的税单时才会被发现，这将高于预期。
Spring Lab 的 DLT 解决方案允许参与的贷方在审批过程中相互学习，而不会在过程中泄露敏感的业务数据。
最后说明
需要明确的是，我们并没有忘记采用区块链/DLT 带来的挑战和担忧。监管的不确定性将继续存在——因为革命性技术处于新生阶段通常就是这种情况。例如，Spring Labs 的另一个 KYC 解决方案建立在以太坊（一个公共区块链）上，对于想要参与其中的金融机构的法律影响将会存在疑问——尤其是在后 GDPR 世界中。
然而，与其关注近期问题，更好的方法是考虑该技术可以提供的长期商业利益，从大多数迹象来看，这是巨大的。
