最近和几个年轻的程序员朋友喝酒闲聊。无意中聊到了投资理财，发现很多人没有理财的习惯。而我恰恰觉得程序员是最该理财的，说不定在未来的哪天我们手中那碗青春饭突然就丢了。根据自己的经历写了这篇关于投资理财的文章，希望每位读者朋友都能未雨绸缪，中年之后的生活能够安定从容。
通货膨胀猛如虎
我2004大学毕业来到北京，一个人住经常煮方便面，当时的五连包方便面大概在6块钱左右。偶尔也会自己下厨炖个肉啥的，当时一斤排骨8块钱，一斤牛肉10块钱。好便宜，是不是！现在五连包方便面已经涨到18块钱，猪肉20多一斤，排骨30多一斤，牛羊肉已经40多块钱了。16年时间物价涨了三四倍，也就是说货币大幅贬值了，现在的100块钱相当于16年前的30块钱！
16年前，一个四口之家的每月生活开支只要1000块钱，而且几乎顿顿有鱼有肉。现在没个三五千，恐怕是不够。16年前10万块钱，当时可以在北京的望京地区买一套小户型的房子，现在连半个厕所都买不到。
也就是说，如果你16年前把10万块钱存在银行卡里，即便按利率较高的定期存款，年利率也只有3%左右算，16年后的利息总共在5万左右，连本带利总共16万。16年时间存款仅仅涨了60%，但是物价却上涨了三四倍，房价更是离谱地涨了10倍。
很多人认为，消费升级和城镇化必然会导致物价和房价上涨。不得否认，这确实是原因之一。但是，我们要透过现象看本质。近些年央行在大量印钱，现在中国货币总量已经超过200万亿，而美国货币总量折合成人民币只有105万亿，人民币货币总量是美元的两倍！货币总量至少超额发行了6倍，这显然是不正常的情况。当大量超额发行的货币流入市场，物价自然会大幅上涨，房价提高也是必然的了。钱越来越不值钱，通货膨胀已经来啦！
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学会理财，应对通货膨胀
其实可怕的不是通货膨胀，而是我们全然没意识到通货膨胀的到来，不知道如何应对通货膨胀。如果你只会存钱，不会任何投资理财，你辛辛苦苦赚来的血汗钱会慢慢变成废纸！
如何应对通货膨胀，保住自己的钱袋子？简单说就是两个字“投资”。买基金，买股票，买期货，买房子，开店，开公司这些都属于投资。
期货风险太高，开店开公司这种创业型的投资成功率太低，所以本文不讨论这两部分内容。只讨论股票，基金和房子。
买基金
先说说基金。基金主要分为股票型、债券型、混合型、货币型基金。
首先，讲一下货币型基金，货币型基金所投资的是货币市场，实际上，就是融资期限一年以下的金融市场。所以货币型基金最大的特点之一就是流动性强。它也被称为“准储蓄产品”，每天计算收益，我们常见的余额宝就是货币型基金的代表。如果你的资金只是短期闲置，又想追求稳定收益，货币基金就比较适合你。
如果你不是月光族，每月刨去日常花销还能攒下来一半工资，而且理财周期预计为1-3年，并且能承受小额亏损，那么，我推荐你购买债券型和偏债券混合型基金，收益稳健，一般优于银行理财产品和货币基金。
除了以上两种，如果你已经有了一些积蓄，积蓄金额的变动不会影响日常生活，可以考虑拿它进行长期投资。这时，你要仔细思考自己的风险承受能力，如果确定自己能承受10-20%左右的亏损，相对激进的股票型和偏股混合型基金就比较适合你。虽然风险大，但是这种基金的收益是最高的。但是也不能盲目投资，因为每只股票基金都有不同的投资风格，有的偏蓝筹股，有的偏环保、医药、能源等某个板块的股票。投资方向不同，风险也不同。投资者可以根据基金历史收益、当前政策、基金经理名气等因素多选择几支进行投资，分散风险。
到目前为止，我的最好战绩就是基金上的投资。我从2012年开始每月定投一支股票型基金，连续定投了四年，到2015年股市上涨时卖了，翻了整整一倍，收益率100%。2019三月开始陆续买了两支股票型基金，到现在1年多的时间已经涨了40%多。
个人感觉基金投资更适合程序员。一来基金风险不会太大，二来大家工作比较忙，没有太多时间去研究股票，比较省心。而且基金收益还不错，尤其是股票型基金。只要坚持投资三五年以上，一般都会有相当不错的收益。
买股票
一说起股市，很多人认为中国股市是赌场，进去的人十赌九输。然而即便是像打麻将，扎金花，斗地主等这些纯粹的赌博游戏，你会发现有些人大多数时候会赢钱，而大部分人大多数时候是输钱的。是的，不同的人做同样的事结果往往是不一样的，如果游戏规则是比较公平的，那么聪明人就能通过一些方式方法让自己赌博的胜率远远高于百分之五十。多次下来，他们肯定是盈利的，甚至可以靠此为生。永远不要玩那些规则不太公平的投资游戏，像那些虚假的外汇或贵金属投资平台，各种各样的网络赌博和彩票，这些投资方式搭台的人是可以控制结果的，没有任何公平可言。所以投资的第一步就是看这种投资方式的规则是否公平，是否有很大的道德风险。如此说来，股票投资其实是一种比较公平的投资方式，知道内幕消息的毕竟还是极少数人，大部分人都只能通过公开信息来分析判断。
你投资股票为什么总是亏钱？因为你在赌博。没有逻辑没有依据的投资就是赌博。赌博就意味着，长期交易下来你买的股票里让你盈利和亏损的股票基本上各占一半，加上交易费用，加上你追涨杀跌本金不断缩水，你离回本会越来越远。所以要想通过投资股票让自己的财富像滚雪球一样越滚越大，就是要不断提高自己投资每一只股票的胜率。也就是找到上涨概率最大的一些股票去下注。胜率越大的多下注，小的就少下。如果投资十次，有七八次盈利的几率，那么长期下来，你肯定稳赚。关于如何不断提高股票投资的胜率，这个就需要不断研究学习和积累了。
股票投资风险很高。如果没做好充分准备，不建议大家投资股票。如果投资股票，切忌追涨杀跌，今天买明天卖，这样永远赚不到钱。个人更倾向于长期持有五年以上，在熊市投资一两支股票，到下一次牛市时再卖掉，翻上几倍甚至几十倍都是有可能的。还有，不要投资那些产能落后的大型传统企业，这种企业不管在制度上和科技上都相对滞后，未来蓬勃发展的几率非常小。
买保险
众所周知，程序员工作强度大、经常加班，很多人身体处于亚健康状态。也经常有媒体报道程序员因为加班猝死的新闻。程序员拥有高收入的同时也面临着高风险，只有将自己的保障完善，才能无后顾之忧的投入工作，实现自己的价值。
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对于程序员来说，我觉得大病保险和意外保险是非常有必要的。尤其是30来岁，上有老下有小的年龄阶段，更应该买两份保险来保障家人和自己的正常生活。
常见的感冒发烧可以通过医保分担部分费用，但是对于重大疾病，医保就明显不够用了。30岁上下，正是家庭经济的重要支柱，一旦身体出问题，暂时或者长期失去工作能力，将会给父母、伴侣和孩子的生活造成沉重的打击。所以强烈建议为自己买一份重疾险。在购买重疾险的时候要注意的是保额，很多人购买重疾险保额选的太低，一旦发生事故不能很好的起到重疾险的保障功能，在这里建议选择保额在50万元以上的，既能支付前期高昂的治疗费用，还能弥补因为生病带来的收入损失。
意外无处不在，不仅是程序员，所有人都可以为自己买一份意外险，最好是购买综合意外险，在残疾和身故的基础上再增加意外医疗和住院津贴。万一发生意外，家人和自己也能有一份可观的经济赔偿，避免生活陷入窘迫的境地。
有几个关键点，大家一定要注意。不建议买储蓄分红型保险，这种保险的保障功能很弱，而且带来的收益也完全跑不赢当前的通货膨胀率。如果为了理财，完全可以买基金。另外，不建议给子女买太多保险，而应该给自己多买保险。因为自己才是家庭的支柱，只有自己有了保障，整个家庭才有更多保障。趁着父母还年轻，身体健康程度也还不错（保险公司不愿意为年纪太大，身体不太好的老年人投保），抓紧给父母买一份重疾保险。
我们夫妻两人买了重疾险和意外险。本来想给父母买重疾保险，因为年纪比较大，保险公司不给承保了。
关于房产
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从2004年到现在，16年间房价翻了10倍。很多人认为现在房价太玄乎，不可能再涨了。不过我觉得房价肯定还会继续上涨，尤其是一二线城市的房子。为什么这么肯定？前面我们提到，由于近些年央行大量印钱，中国货币总量已经超过200万亿，而美国货币总量折合成人民币只有105万亿。随着这么多超额发行的货币逐渐流入市场，我们看到物价几乎每年都会明显上涨，而物价消化不掉的那部分货币会流到房市，导致房价必然会提高。确切的说，房价只是表面上上涨，考虑通货膨胀的因素，现阶段购买房子主要是起到保值的作用。
最后给大家一些买房的建议。近几年，逃离北上广的呼声此起彼伏。周围有好多朋友和同事，希望在工作几年后返回老家工作，落叶归根。所以很多人在老家买了房子。说实话，我也有这种思乡的情节。不过，理智地思考一下，在老家买房子会面临诸多问题。如果为了自住，一年也就住几天，使用价值很低。如果为了投资，三四线城市的房子的上升空间和保值能力显然比不上一二线城市。如果是老婆孩子在老家住，自己在大城市打拼，长期两地分离，可能会影响夫妻感情和亲子关系。有人说，我干上几年攒够一定继续就回老家，到时就可以住自己的房子了。的确，我周围很多朋友都是这么想的，但是多年过去了，绝大部分人最终还是没有逃离北上广。因为现实问题太多了，在北京月薪3万，回老家月薪可能不到1万。回老家开店创业，成功几率很低，大部分会失败或者是勉强维持生活。在北京能享受优质的医疗教育资源，回来家后可能完全达不到你的要求。在北京偶尔能找几个志同道合的朋友聚聚，回老家后发现和以前的小学中学同学找不到共同话题。在北京，馋了，到商场里，各种餐厅应有尽有，能满足不同心境不同状态下的口腹之欲，回老家后吃个必胜客可能都要开车一个多小时。
所以，在经济条件允许的情况，尽量在自己工作的一二线城市买房，不但能自住，而且房子的保值和升值空间也会更好，而且还能在一定程度上解决孩子的上学问题。如果经济条件一般，可以考虑在周边城市买房。比如在北京工作的同学可以考虑到天津买房，既能解决户口问题，也可以解决孩子上学的问题，房子的保值能力也要比三四线城市强很多，而且天津到北京的车程只要半小时，尤其是武清，宝坻到北京只要17分钟，如果工作地点在高铁附近，每天上下班往返于两个城市也没问题。
最后，还是那句老话：你不理财，财不理你！程序员朋友们，保住自己的钱袋子，别让通货膨胀把我们的血汗钱吃掉！
