文/孟永辉
时间越是向前，我们对某些事物的看法就越是清晰。对于互联网金融的看法同样如此。曾经，我们一度以为互联网金融是一个划时代的物种，它能够给金融行业带来翻天覆地的变化。谁曾想，当跑路和爆雷开始出现，这样一个看似极具颠覆性的存在却成为一个过街老鼠般的存在。时至今日，互联网金融已经被证明仅仅只是一个概念，除此之外，再无新意。
告别单纯的互联网式的去中间化，真正让互联网金融回归到金融行业本身，成为互联网金融再度进化的目标和方向。金融科技与数字科技便是在这样一个大背景下诞生的。有人开始做金融科技，有人则开始做数字科技的探索，尽管方向不同，但是，人们逐渐远离了互联网金融的雷区，获得了暂时的清净与安全。
从本质上来讲，无论是金融科技，还是数字科技，其实都是互联网金融进化的主要方向。虽然从表面上来看，互联网金融的进化开始出现分叉的情况，但是，隐约之中，我们依然有一种感觉，金融科技与数字科技之间最终将会合流。数字科技，才是互联网金融进化的终极方向。
一
之所以会有如此判断，其中一个很重要的原因在于金融数字化是一种必然和趋势。以央行的DCEP为代表的法定数字货币的发行，其实正在为我们生动地诠释，未来金融数字化的目标和方向。当法定数字货币开始出现，金融数字化的重要关卡将会被最终打通，从而数字科技时代的来临将迈出极其重要的一步。
既然数字科技是金融进化的终极方向，那么，当互联网金融遭遇困境，为什么会出现了金融科技与数字科技分叉的现象呢？从本质上来看，这是由金融科技与数字科技玩家们的身份决定的。对于金融科技的玩家们来讲，他们就是传统意义上的金融机构，深谙金融行业的运作之道，他们唯独缺少的是金融科技化方面的探索与尝试。经历了互联网金融时代的洗礼之后，他们开始通过布局新技术的方式来将自身的金融业务与新技术实现融合，于是，金融科技的概念便随之产生。
对于数字科技的玩家们来讲，曾经的互联网金融玩家是他们的主要组成成分。所谓的互联网金融玩家并不能够算是真正意义上的金融机构，因为他们缺少了金融行业运作的基本模式。在很多时候，他们仅仅只是扮演的是中介和撮合的角色。这个时候，所谓的互联网金融的玩家其实就不再是真正意义上的金融玩家，而是变成了一个彻头彻尾的互联网物种。
同“互联网 ”的其他物种一样，互联网金融能够持续发展取决于一个重要的前提和条件，那就是必须要有足够多的流量让它去撮合，让它去中介。一旦流量中断，互联网金融便失去了成长的“营养基”，随时都有枯萎的风险。因此，为了续命，互联网金融平台必须通过各种各样的方式来获取流量。当获取流量的成本远远高于中介费用时，所谓的互联网金融便会遭遇困境。
这是互联网金融平台之所以会跑路和爆雷的根本原因所在。互联网金融玩家们为了继续发展，不得不放弃以撮合和中介为主导的发展模式，转而通过拥抱数字科技的方式来继续生存。同金融科技的玩家们需要非常深厚的金融基因不同，数字科技其实是一种去金融化的存在，它们做的是那些金融玩家做不了又不愿意去做的事情。
单纯地从玩家的角度来看，金融再进化必然会出现金融科技与数字科技的分叉。这是由玩家本身的特质最终决定的。但，这种分叉的状态绝不是金融再进化的终极方向，金融再进化的终极方向是数字科技。简单来讲，数字科技才是金融再进化的终局。
二
除了玩家本身的特质决定了金融再进化出现分叉之外，消费互联网时代对B端用户改造的缺失，产业互联网时代的来临，同样让金融再进化出现分叉。当下，产业互联网几乎是每一个玩家都必然会加持的重要方向。金融科技便是在这样一个大背景下诞生的，所谓的金融科技其实就是用以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术来改造金融行业，从而让金融行业更加有效地运行，更好地发挥金融行业的功能和作用。
从短期来看，金融科技是非常必要的。但是，当以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术对金融行业的改造变得深度和全面之后，我们就会发现金融行业的本质和特性其实已经发生了相当本质的改变。传统意义上的金融行业的流程和环节被彻底改造，金融行业就会改头换面变成了另外一种全新的存在，数字元素将会成为组成金融行业的主要元素。
此刻，数字科技将会成为金融科技的代名词，最终将引领金融行业向前发展。另外，金融科技仅仅只是站在改造金融行业的角度来说的，所以，它的目标对象依然是传统金融机构。但是，仅仅只是改造了传统金融机构还远远不够，我们还需要把传统金融机构进行落地和应用，让改造后的金融机构更好地服务外部其他行业。
此刻，金融行业的服务对象其实同样和金融行业一样，已经完成了升级和改造，并且成为数字经济的一种。我们再去用陈旧的金融功能去服务这些新型的行业显然已经不再太现实，于是，对金融行业进行更加彻底的数字化改造同样成为未来的一个主要发展方向。到这个时候，金融行业的进化才算是真正完成，同样是在这个时候，金融科技其实已经蜕变成为数字科技。
当互联网金融被爆雷和跑路等乱象所牵绊，金融行业的再进化被提到了正式议程。玩家们的特质，最终决定了金融进化的方向必然开始出现分叉，金融科技与数字科技随之出现。尽管在当下的发展情境之下，金融进化的分叉无可避免，但，这并不代表它就是金融进化的终极方向。
当数字化时代来临，金融行业以及其他行业的数字化将会成为一种潮流，这个时候，金融科技同样将会再度进化为数字经济的一种。以金融行业为原点，数字科技将会真正成为互联网金融进化的终局，最终完成金融再进化的终极蜕变，金融将会以数字科技的形式再度诠释自身的本质奥义。
作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。
