IFTN浅谈网：近几年，直销银行作为传统银行业拥抱移动互联网的转型产品，从无到有，已小有规模。然而面对全国几千家银行来说，这只是万里长征的第一步。为全面、系统、客观地反映国内直销银行建设情况，从多维度衡量并真实反映直销银行的发展与应用，推动直销银行健康稳健发展，由中国银行业协会、中小银行互联网金融（深圳）联盟联合发起，金融壹账通、易观智库提供技术支持下，共同启动了针对直销银行发展测评的指标研究，并于12月6日，在“中国首届数字银行高峰论坛暨中小银行互联网金融（深圳）联盟成立大会”上发布了《2017年中国直销银行评测与创新分析报告》（以下简称《报告》）
本《报告》提及的国内直销银行专指由传统银行设立，依托于II类、III类电子账户，通过互联网技术提供线上线下相结合的金融及生活服务的新型银行运作模式。《报告》以独立直销银行APP的分析为基础，探讨国内直销银行的发展情况，主要包括独立直销银行APP评测体系、直销银行现状概况、直销银行发展与案例分析等内容。
该《报告》通过科学化、可量化的评测指标体系，从六大维度针对上百家独立直销银行APP进行全方面评测分析，并根据测评指标对44家独立直销银行APP进行了综合评价。
在本次评价中，表现优良的直销银行中，城商行占63%，农商行/农信社占40%，而大型银行仅工商银行发有直销银行。在激烈竞争的市场环境，受地域等客观环境限制的中小银行，求变积极转型的愿望强烈。
受益于移动应用消费习惯成熟的大环境，线上理财的用户教育已趋于完成。通过直销银行数量、区域分布及用户调查分析，直销银行整体已产生一定影响力，知晓率达到了80.7%，在用户使用率上有较大发展潜力，使用过直销银行业务的用户复购率达60.1%。
《报告》显示，直销银行的发展与区域经济及用户理财意识呈正相关关系，经济越是发达，用户理财意识越是强烈，其区域内的银行更热衷于发展直销银行业务。基于消费行为的调查显示，位于二线及以上城市的直销银行APP用户占80%以上，具有中等及以上消费能力的用户占70%以上，显示经济发达区域以及较富裕人群对直销银行的接受程度更高。
在提供产品及服务方面，《报告》显示，直销银行APP主要以现金管理类为主，约78%的APP可提供货币基金、智能存款及银行存款类产品。贷款及银行理财产品分居二、三位，占比分别为41%、30%；基金、贵金属和保险类产品紧随其后。
面对来民营银行、互联网金融企业及监管等外部压力，《报告》建议，直销银行在业务发展中，最大限度利用II类电子账户发展新兴业务，将“安全感”放在首位，确保用户账户及资金安全的同时，进一步整合资源，加强同互联网企业的跨界合作，以更好地发挥直销银行的金融品牌效应。进一步将账户、消费信贷、财富管理等产品和服务体系与用户的高频次、高粘性消费场景进行结合，变场景为入口，开展完整的金融生活服务。积极拓宽获客渠道，积累用户。
《报告》显示，约50%的直销银行APP围绕支付业务开展金融服务，包括信用卡还款、生活缴费支付、消费支付等；另有44%的APP围绕用户日常生活，可提供包括医疗服务、五险一金查询、车服务等生活服务。目前，直销银行主要围绕客户的“衣、食、住、行、娱、教、医、用”八大生活场景建立账户及产品服务体系。同时在金融产品、支付结算、身份鉴权能力、资产输出等方面，直销银行还实现了与生活化互联网平台的强强联合，以便开拓更多的生活场景。
在云计算逐渐普及的今天，部分直销银行已开始探索云端部署，以进一步降低成本，对于其中的中小银行而言，云端服务在降低开发周期与运营成本、支撑海量业务以及快速提升能力方面，优势更为明显。
《报告》指出，随着金融科技的发展，直销银行应当积极探索AI、大数据等技术应用，陆续推出智能投顾、智能销售、智能客服等智能化应用。同时，中小银行需要借助直销银行充分挖掘场景创造的价值，通过个性化、特色化的场景服务布局，创造全新的业务机遇，提升客户体验。
直销银行是金融科技孕育下一种新型金融产物，是银行业数字化的积极尝试和探索，随着数据与案例的日臻完善、各项指标的日趋完备，《报告》将切实起到真实衡量直销银行发展情况、提升直销银行建设水平的关键作用。《报告》的发布将为我国直销银行的发展提供有益的借鉴。
