JPMorgan如何让亚马逊和Airbnb更像银行？

大数据文摘出品

来源：bloomberg

编译：赵吉克、武帅

摩根大通(JPMorgan Chase&Co.)长期以来一直担心科技巨头会越来越像银行。为解决这个困扰，它做出了一个惊人的决定：“帮助这些公司成为银行”。

去年，摩根大通一直在为Airbnb、Lyft和亚马逊等公司开发电子钱包。它表示，这样可以帮助身处零工经济的在线市场和公司防范与它们自身所创造的零工机会相割裂的风险。在这个过程中，它们看起来也更像银行一点。

摩根大通的产品将使科技公司能够向数百万客户提供虚拟银行账户，并向那些把钱存在虚拟银行的人提供汽车贷款或租房折扣等优惠。客户使用虚拟账户支付服务的次数越多，这些公司向摩根大通等第三方支付的手续费就越少。

“一个公司最大的担忧是，他们一旦建立了商业关系后就不能维护终端用户。因为用户现在与卖方有直接联系了，所以用户可能会离开这个生态系统。”摩根大通的全球支付策略与产品组总经理Matt Loos在一次采访中说道，它们之所以这样做正是是为了激励顾客留下来。

帮助科技公司更深入地涉足金融服务，这听起来有违直觉。但问题是，这些公司只有在让摩根大通为它们处理所有支付处理和现金转移的情况下，才能利用此次发行。摩根大通去年的收入为1,090亿美元，其中10%来自批发支付业务。批发支付业务每天为全球企业带来6万亿美元的现金流。

去中介化

零工经济的最大玩家和全球最大的银行都在努力应对同一种威胁，即行业术语所说的“去中介化”（disintermediation），也就是说他们可能被完全挤出交易。前事不忘后事之师，当初正是因为它们的技术，使得旅游代理商和书店代理商退出了历史舞台。

埃森哲咨询公司9月份的一份报告显示，未来五年，由于Adyen等非银行机构以及PayPal、苹果等大型科技公司加入竞争，仅在支付业务一项，银行收入就有可能减少15%的收入，约2,800亿美元。

美国金融业最害怕的是，某一技术公司复制了支付宝和微信在中国的成功，从而使得资金通过数字系统流动，根本不需要银行的介入。

摩根大通负责批发支付业务的Takis Georgakopoulos在接受采访时表示：“在我看来，电子商务平台正在比过去更认真地考虑如何做传统的零售银行或保险产品。”

对摩根大通来说，生存之道是放弃部分控制权，以便围绕其全球支付业务构筑一条护城河。麦肯锡公司将这项业务称为整个银行业关系的“桥头堡”。

Georgakopoulos说：“像亚马逊这样的公司希望一切都在他们的控制之下一样，而我们希望每个客户的资金流动都在我们的控制之下。”

支付进出

许多美国公司从接受和处理付款中获得丰厚的手续费，但摩根大通是美国唯一一家同时拥有这两项业务的银行。它的商业服务运营部门从所谓的“支付进入”中收取费用——即客户在平台上为一件商品付款——而它的财务服务部门通过向另一边的供应商或卖家“支付出去”产生收入。

摩根大通表示，它们目前将合作对象瞄向了10家最大的电子商务和零工经济公司，其中包括Amazon、Uber、Airbnb和eBay等公司。

Georgakopoulos说：“我们正在和他们所有人谈判，希望整个行业都会使用它。”

摩根大通表示，其电子钱包使用虚拟账户技术，可以简化电子商务公司的退款流程，加快给卖家的款项支付并提高客户忠诚度。理想的合作者应该是那些需要复杂跨境交易业务的国际客户，这些客户将受益于摩根大通的技术。

摩根大通的目标就是从花旗等传统银行竞争对手和提供类似电子钱包功能的非银行机构手中夺取支付业务。

一个潜在的障碍是：一些科技公司已经找到了在不依赖摩根大通的情况下完成同样工作的方法。

Uber上周表示，它正在与绿点公司合作推出电子钱包，让司机和乘客可以追踪自己的收入、管理并交易资金，并“发现新的Uber金融产品”，从而保持顾客的忠诚度的同时建立其金融服务的一部分。去年，PayPal收购了支付服务提供商Hyperwallet，以增强其为电子商务平台和市场处理跨境支付的能力。

摩根大通表示，它计划以低于与多家供应商合作成本的价格提供电子钱包和支付服务（也就是咱们说的赔本赚吆喝啦）。

Georgakopoulos说：“你不再需要为资金流支付交易成本，你提高了参与度，普遍意义上，这对电子商务来说简直是天堂。”

他说，摩根大通计划在年底前与至少一个客户达成使用这项技术的协议。