数字化转型是银行业未来发展的重要方向，农信社和农商行也面临着迫切转型的压力，需要转变观念，加快布局，面向广阔的企业市场和农村市场全面推进数字化转型的探索与实践，努力满足多层次、多元化的三农和普惠金融服务需求。 然而，目前农信社和农商行对于数字化战略布局以及实施落地、体系建设的经验普遍不足，需要选择正确的突破口以及合理的路径，通过系统化工程进行整体统筹规划，实现组织、文化、流程、技术和人员等多方面的战略性统一变革。
1. 数字化银行转型路径
银行的数字化转型是金融科技和银行业务的深度融合。由于业务类别、地域、业务和资产规模、发展战略以及监管要求的差异，银行在数字化转型过程中将形成不同的数字化特征，需要结合自身的竞争优势、资源和技术整合能力设计合理的转型路径，并通过快速迭代和不断试错以实现成功转型。根据国内外银行的数字化建设经验，客户体验创新、金融科技创新、组织架构创新和开放生态创新是开启数字化转型的可行路径。
- 客户体验创新：通过线上渠道和线下渠道的融合提供端到端的数字化触达能力，全面优化客户的连接、服务和使用体验；
- 金融科技创新：构建自主可控的金融科技能力，通过数字化科技创新引领业务发展；
- 组织架构创新：在现有的组织架构之外成立专门的创新机构，制定新的业务目标、业务流程和组织文化，专注于开展数字化业务探索；
- 开放生态创新：构建数字化生态合作体系，通过银行和非银行机构的能力和场景结合，开展数字化创新业务。
2. 开放银行的数字化生态
多法人主体的农信社和农商行具有资产规模大、资金成本低、渠道分布广、客户数量多等经营优势，但在专业金融能力和专业化人才等方面仍有待加强。若仅从客户体验、金融科技和组织架构等领域开启数字化创新，则难以充分发挥农信的资产和渠道优势。
构建开放银行的生态体系，依托外部平台、合作伙伴和行业性组织等力量开展数字化生态合作，通过银行与非银行业务的充分结合，实现和生态伙伴的资源共享和优势互补，是农信社和农商行开展数字化转型的合理路径。在开放银行的生态体系中，农信社和农商行可以结合本地特色的农业、牧业、生态旅游业等特色资源以及普惠金融和精准扶贫的建设要求，联合不同领域的合作伙伴提供综合化的服务能力，从而突破自身服务范围的限制，通过开放化生态实现客户需求、银行能力和合作伙伴能力的连接。从具体的开放方式上，可以采用科技共享、场景合作和API集成等方式：
- 科技共享：构建可共享的金融科技基础设施，面向生态合作伙伴、同业机构提供科技平台服务能力，例如行业云、联盟链等。科技能力的对外输出不仅可以帮助银行开拓创新业态，而且可以以金融科技为基础推进相关生态领域的进一步合作；
- 场景合作：将金融服务与非金融场景无缝对接打造生态圈模式，面向个人客户提供一站式服务能力，利用多维度、高频化的非金融场景实现金融服务的引流，并在深刻理解客户场景和行为需求变化的基础上提升客户服务水平；
- API集成：通过API（或SDK）等形式实现金融业务能力的开放，面向企业客户提供金融服务能力。对开放银行核心能力的API（或SDK）进行集成，可以将金融服务融入到企业应用的业务流程之中，为企业应用提供无边界的银行服务，包括统一支付、交易清算等。
农信社、农商行可结合自身的业务和科技能力选择相应的生态开放方式。例如，具备较强科技能力的部分农信社和农商行，可以采用科技共享作为开放生态的基础；其它农信社和农商行则可采用场景合作和API集成的形式实现与行业生态的连接。
3. 开放银行的关键能力建设
开放生态的银行体系以能力开放为基础，以数据共享为本质，以平台合作为模式，在具体的建设过程中，开放银行所需的关键数字化能力可以概括为 “三新一驱”，即新核心、新运营、新平台和数据驱动。
- 新核心：以分布式微服务架构为基础构建开放可共享的业务中台和数据中台服务，实现银行产品、用户、账户、支付等核心能力的重构。开放银行的新核心通过API/SDK等服务接口为生态合作伙伴和ISV开发者提供按需配置、随处可用的金融服务基础能力，并无缝嵌入到非金融场景和生态之中，以银行即服务（Banking-as-a service）的形式满足客户多样化的金融需求；
- 新运营：以数字化为基础构建全渠道客户服务能力和全方位运营洞察能力，是新运营发挥价值创造的关键。在开放银行的新运营体系中，可联合开放生态的合作伙伴为不同客户提供差异化的产品，并通过线上线下的联动协同确保高质量的服务，同时，依托内外部业务数据实现中台业务的数据化决策（包括精准的客户营销、实时风险管控），实现业务的精细化运营；
- 新平台：信息化技术平台是建设数字化应用的基础，分布式架构的灵活性、扩展性和低成本使其成为快速增长的新型数字化业务的必然选择。利用云、微服务运行及治理框架、移动应用框架、区块链等组件构建的分布式技术平台，为开放银行的数字化业务提供了高可靠、高可用、高性能、可扩展的信息化基础；大数据、人工智能和AR等智能技术平台，则为丰富数据应用方式、优化客户使用体验提供了更多可能；
- 数据驱动：数据是数字化时代银行的核心资产，以精确制导的数据驱动新核心建设和新运营发展是全面实现数据价值的关键。在开放银行的数字化体系中，依托云和大数据等新技术平台，通过内外部数据融合和线上线下数据汇聚以形成高效有序的数据资产，在此基础上构建基于数据的业务营销、风险管理和运营分析等智能应用能力，实现数据驱动业务发展。
图 1 开放银行体系架构基于云化基础技术平台和共享服务中心，开放银行的核心能力可通过API/APP市场等形式进行发布和管理，生态合作伙伴可根据标准化的API等服务接口进行自助化的服务集成和调用，并通过场景和服务的连接实现开放银行的不断外延；同时，通过对生态合作伙伴进行技术赋能，已经封装好的开放银行API服务可以再次封装和迭代，通过服务能力的重新组合和优化，为开放业务的金融服务融入到不同业务提供更多选择。
4. 总结
随着数字化转型的不断深入，未来的数字化银行将会逐渐形成差异化、快速创新、细分市场的商业格局。在数字化的浪潮中，构建开放银行体系进行数字化生态创新，可以帮助农信社和农商行快速实现数字化能力、借助数字化转型的发展契机重新焕发活力。
开放银行的建设需要匹配开放场景的金融科技能力，以构建无处不在的金融服务。腾讯云一直致力于通过开放连接能力，为银行输送金融科技技术能力和最佳实践经验，做好银行打造“开放银行”的数字化助手。在同农信社和农商行的合作中，腾讯云将积极运用腾讯的行业解决方案和科技能力，结合农信社和农商行的地方资源及行业经验，实现金融科技、场景和服务的连接，共同打造普惠金融新生态。
