今天我们来聊聊家庭投资理财的可选产品，纯属个人观点，大家可以根据自身情况选择或调整投资策略。
投资品选择
1、房产投资
前段时间和天津的朋友讨论买房，她是天津本地人，我提到打算去天津投资一套房产，她的第一反应是花了200万买个房子，房租一个月才2000元左右，100年才能回本。自己上大学的时候对于房产投资也是这样的视角，但是我们忽略了房产本身每年增加15%疯狂增长了20多年，房租收入只是最小的一块，以前30%首付，商业贷款利息仅5%，这简直就是老百姓可选择的最理想的加杠杆的大额投资，下面将我的经历与大家分享一下。
2014年8月份选购了人生第一套房子，当时刚刚结婚，对于房产投资没有任何认知，因刚需选择购房，自设了几个限制条件：距离地铁要近，周边商业配套要有，南北通透，90平米以上，总价不超过250万。当这些条件确定后发现当时可选择范围都在五六环之间，可考虑的区域也就是大兴和通州，集合两家父母之力，购买了南六环外的保利熙悦春天，紧邻地铁，当时购买价格24000元/平，当时身边的同事和朋友都感觉买贵了，都快到河北了，南六环外还24000多，都很不理解，当时做选择时不单因为以上硬性条件都满足了，一定程度上对于北京难度的发展有一定的预期，北京国际机场在2019年正式运营，小区对面规划在建的30万平米的凯德mall，京津翼一体化显然需要向南部发展。今天来看，虽然凯德mall烂尾两年，南部国际机场尚未运营，房价已经涨到50000元/平米左右，虽然比不上通州的暴涨，但是京津翼一体化的长期利好，相信还会不断增值，2016年10月顺利入住，小区环境不错，入住率也上来了，凯德mall预计2018年底竣工开放。
随后看了一些房产投资相关的文章和分析，发现房地产是一种低息大杠杆的金融类产品，而不是一个单纯的固定资产，我给大家算一笔账，大家可以感受一下。这篇文章大家一定要看看，让我从新认识了房产投资。
搜狗搜索 吴晓波：在大理的你，请好好呵护北京的房子
贷款买房：房屋96平米，单价24000，首付30%，三年后单价49000，公积金贷款3.5%贷款利率。 成本24000*96*30%=691200，每年还贷款56488，三年成本860544，利润率（49000*96-860544）/860544=540%，年化平均收益率180% 全款买房情况：房屋96平米，单价24000，首付100%，三年后单价49000。 成本24000*96=230400，利润率（49000*96-230400）/230400=105%，年化平均利润率35%
这就是加杠杆的房产投资，即使不加杠杆的全款购房，也有平均年化35%的暴利，而且属于大额资金加杠杆，相比于股市，黄金和期货的不确定，银行的超低收益率，似乎最近20年房产投资从没让国人失望，成为了最合理的投资选择。但是自从今年317政策调整，地产投资被各种政策限制，而且出现了政策越出房价越高的情况，一个雄安开发区规划，北京南部地产又是一轮暴涨，一个清明节，均价上涨超过3000元/平米。吴晓波老师还做了对于深圳和杭州的房产投资分析，感兴趣的朋友可以看一下，号称北上深杭的房价是没有天花板的！
熊安新区为了防止炒房，所有住宅均做成廉租房，仿照俄罗斯住房管理模式，未来将会迁移大量科技类企业，一旦没有了买房压力，年轻人将会更好的生活和创新。熊安新区的廉租房模式是否可以试运行成功，值得期待，对商业地产利空，但是对国家整体发展利好。
2、黄金
如果您了解家庭资产配置，一定会知道家庭理财中需要配置一定的黄金，大概是可投资资产的5-10%，用于抗通货膨胀，尤其是今年，黄金进入上行周期，虽然美联储加息会一定成都阻碍黄金上涨，但世界局势异常不稳，多国改选，特朗普的不按照套路出牌，朝鲜问题的进一步激化，金价已经经历了一轮暴涨，但是依然有必要做一定的配置。
产品层面可以考虑购买银行的纸黄金，也可以尝试在黄金钱包中购买一定的定期收益的压箱金。下面是黄金投资可选择的投资渠道对比分析数据。
3、股票
股市有风险，投资需谨慎。因为吴晓波老师一直不鼓励做中国的股票投资，所以自己一直也没有在股市投资，曾经看过一本书《投资中最简单的事》，作者提到了做二级市场（股市）要向做一级市场投资一样，做企业的价值评估。李笑来老师也曾多次说过，天使轮，ABCD轮投资，虽然收益率可能巨大，但这些收益与普通投资者无关，但是这些公司上市后你是可以购买，以腾讯股票为例，这是普通投资者的机会，腾讯上市后股票涨了1400多倍，成为亚洲市值最高的公司，所以股票投资还是要看公司靠不靠谱，比如贵州茅台这种公司，或者买蓝筹等着牛市到来，牛市一般都是蓝筹拉起来的。
强烈不建议初入职场的朋友做短线，浪费注意力的同时，也不利于培养长期大额财富管理能力。因为本人没有过多经验，所以投资上没有更多建议。但是看到身边很多投资股票的朋友2015年被套，而一些老司机们却赚了几倍收益后落袋为安，让我很感触，老司机们克制，自律，菜鸟们初生牛犊不怕虎，贪婪，冲动。更可怕的是，我问过身边哪些被套的朋友，他们从这次股灾中学到了什么，答案是什么也没学到，不知道为什么赔了，以后怎么操作也就是等着涨回来，然后把钱提出来，没有任何的经验总结，这种失败是最没有价值的，如果你被套了，一定要想想，为什么被套？等到什么时候撤出资金？如何把我下一次牛市？
炒股什么时候能说自己赚钱了，当你决定再也不碰股市了，把所有钱拿出来的那一刻，你才知道你的股票投资收益有多少，传说中股市中一成人赚钱，一成人保本，八成亏钱，希望你不要成为那90%。
4、基金
基金定投是我强烈推荐的家庭投资理财方式，满足了前文提到的所有的投资理念：节省注意力，长期投资，可以大额资金投资。但是基金定投也是有策略的，如果傻傻的定额定期做定投，因为股市的波动性可能没有任何增值。
基金投资一定要做止盈定投，如何止盈则是策略，下文提供了一个240日均线止盈定投，历史数据可以做到平均年化收益率12%左右，收益相当可观，大家可以查看详情，这里暂不赘述。文中推荐了个基金定投计算器超级好用，推荐给大家。如果大家对于基金定投完全不了解可以私聊我，我这有吴晓波频道晓课堂第一期的音频，讲解了什么是基金定投，并介绍了一种全攻全守的轮转式定投策略。
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搜狗搜过 基金定投到底能赚多少
5、P2P
前些年互联网金融异军突起，让人们一元钱也可以理财，但是也有易租宝和地方性P2P理财公司大量跑路事件。面对P2P理财大家需要理性，当P2P理财产品收益率超过15%时就存在较大风险，前文中给大家的复利时间表，大家可以会看一下，如果能够给到你如此高的年化收益率，平台需要有多高的财富管理能力呢？如果一个平台可以实22%的收益率那么他就是巴菲特了，为啥还开个平台帮你投资，赚你的手续费呢？如何选择，详细策略请看下方简七教你选择P2P的视频。投资不能盲目，不懂不透！不懂不透！不懂不透！重要的事情说三遍！
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6、银行理财
没什么可说的，R1和R2类的投资品，收益基本有保障，年化3.5%-4.5%之间。一定要注意，并不是银行理财都能稳赚不赔的，因为银行销售的理财产品未必是银行的，其中R4和R5的产品风险较大，个人感觉选择R4或R5产品还不如选择基金定投。
R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低 R2（稳健型）该级别理财产品不保本，风险相对较小 R3（平衡型）该级别理财产品不保本，风险适中 R4（进取型）该级别理财产品不保本，风险较大 R5（激进型）该级别理财产品不保本，风险极大
如果希望购买收益率相对高一些的银行理财产品，推荐给大家一个银行理财产品导航网站，大家可以根据自己的情况进行选择。
银行理财产品导航 http://quote.cfi.cn/YHFinanceFilter.aspx
7、收藏品
艺术品收藏可以分为成名艺术品收藏和年轻艺术家作品收藏，乱世黄金，盛世收藏这句话大家应该都听说过，艺术品收藏水特别特别深，在成龙的《龙的传人》中大家也可以看到，投资名家作品肯定与我们关系不大。投资年轻艺术家完全就是在赌，在吴晓波金融社群认识一个做艺术品展览的朋友，他们会帮助一些艺术家办展览，因为早期艺术家没什么钱就会赠送作品，一旦某个人出名了，那么其早期作品就会变得巨值钱。而普通人可以到全国几大美院的毕业展中以几千元的价格购买学生作品，投资年轻艺术家的作品其实难度极大，可能需要30-50年后才能看到收益，而且9成艺术家都没有将艺术坚持到底，所以艺术品收藏实际上就是在赌一个年轻艺术家是否会成为大师，概率有多低你真可以自己想想。当然可以到美院的毕业展上看看，选择自己喜欢的作品买回家里，作为装饰，不做太高期待，只为当下审美，没准哪天成了传家宝也是可能的。
8、保险
上文提到了，家庭理财中需要配置5%左右的保险资产，保险可以冲抵突发意外导致的债务崩盘和家庭财务崩盘。保险不是投资，保险应该优先考虑家庭的收入支柱配置，而不是老人和孩子，因为家庭中收入支柱一旦因为意外或疾病导致收入断绝，那么家庭财务很容易崩盘，尤其是当家庭资产负债率较高时。
一般来说计算保险额度可以根据年收入或负债水平决定，比如保额是年收入的2-3倍，出现重大疾病时可以安心养病。保额基于家庭负债水平设置，比如120万的房贷，那么就需要用保险组合冲抵掉负债崩盘的可能性，成年人需要为自己配置寿险，重疾险，防癌险，交通意外险，具体保险选择策略请点击下方链接学习。
经常能看到微信中众筹治病救命钱，也在视频中看到在医院下跪求医生救命的事件，健康时为什么不为自己添加保障呢？人生无常，没人知道明天会发生什么，你能接收每年7000多的车险，为什么不能接收给我们自己加上一份保障呢？
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以上就是我对于家庭投资理财的思考，因为投资额度都不大，门槛较低，所以适用于家庭年收入100万以下的朋友，家庭年收入超过100万可能会考虑信托，私募，房产等大额投资品理财，因为暂时还没有经验，所以暂时没法提供投资意见，希望今天的分享对你有所帮助。
内容参考
吴晓波频道20150916期视频内容 每一块钱都能投资
吴晓波频道20151202期视频内容 中产阶级额理财大建议
吴晓波频道晓课堂001 明星理财师教你2017年家庭财务规划
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