小时候经常听到这样几句话，“钱是世界上最肮脏的，千人摸万人拿！”“要过上好日子，必须要学会节俭持家，省着花钱！“”财富是靠劳动的双手创造出来，劳动使人致富！”“不能欠债，要做到既无内债，也无外债！”“知足常乐，够花就行。”这就是我最早的理财观念，相信很多朋友的经历与我类似。
毕业后，面对自己的收入曾经也很迷茫，通过大量的阅读和学习，发现以上观点都是错的，本文将自己思考所得与大家分享，希望能对大家有所帮助。
如《人类简史》中所述，金钱是人类共同想象的产物，存在历史不过3000年，这段时间，占有过大量金钱的人数比例极低，所以如何面对金钱很难通过基因遗传扩散。面对金钱，除了犹太人，世界上任何一个民族都没有完整和准确的系统性认知。现在的教育体系中也没有将财富管理作为必修课程，虽然畅销书《穷爸爸富爸爸》让中国家长都知道了财商，但是如何帮助子女培养财商？如何管理家庭财富？这些是每个家庭不得不面对的难题。
家庭理财心得将从三个方面展开分享，分别是：理念篇，误区篇，产品篇。分别从投资理念梳理，常见误区分析，家庭可选投资品三个角度展开论述，本篇文章为投资理念篇，介绍一些基础概念和理念。
名词解释
提到理财，我们不得不提财富自由/财务自由，因为这个词似乎是每个人的梦想，老规矩，我们先来看看相关概念。
财产性收入：也称资产性收入，指通过资本、技术和管理等要素参与社会生产和生活活动所产生的收入。即家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券）和不动产（如房屋、车辆、收藏品等）所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。这部分收入即使人在睡觉，它依然可以为你赚钱，所以也可以戏称为睡后收入。 职务性收入：指通过出售自己的时间和劳动成果，换取约定的收入，一般指工资收入。 财富自由/财务自由：每个人的收入分为两类，一类是职务性收入，另一类就是财（资）产性收入，后者在收入比例中的增加，代表着一个人的证券化能力的提升，如果他的财产性收入占到整体收入的90%，那么他就摆脱了职业的限制，而成为了一个真正财务自由的人。李笑来的定义更加简单，财富自由是某人再也不用为了满足生活必须而出售自己的时间了。 理财目标：通过对已有资源，资产和财富的管理，获取财产性收入，增加财富总量，实现财富自由。但财富自由只是理财过程中的一个里程碑，而不是终点 。
投资理念
1、投资理财从一块钱开始--相信时间的力量
《稀缺》中曾经介绍了穷人之所以贫穷是因为短视，他们无法看到未来，有一点钱就全部消费，甚至承担债务后也不着急还清，让家庭财富长期处于0或负值。家庭投资理财应该从不做月光族开始，即使月收入3000元，也可以节省收入的10-20%用于理财，短期看可能收效甚微，但是投资一定不能只看绝对收益，投资需要看收益率。有些朋友感觉投资理财需要有几十万以上才开始，我认为理财应该从一块钱开始，在资金较少的时候探索投资策略，学习投资知识，学会平视金钱，做到投资自律，反思投资失败的原因。因为投资金额较少，不会伤筋动骨，如果一直没有理财习惯，积蓄到10万时才开始做理财，很容易因焦虑而浪费注意力，也很难做出有效的判断和决策。
投资理财时，一定要需要考虑时间，以前我们一直说时间就是金钱，知识就是力量，在今天的知识付费时代，知识就是金钱，时间才是力量，时间与投资的组合，会发生神器的化学反应，下图为不同复合年化收益率下，一单位资金在不同复合年化收益率下的收益表现。
大家可能都听说过价值投资，价值投资就是长期投资，而长期对于不同资金管理能力的人也不是一个概念，我们可以通过财富收益情况定义投资中期和长期，将投资资金翻倍定为中期，再次翻倍定为长期，你会发现，对于复合年化收益率5%的人，29年是长期投资，但是投资复合年化收益率30%的人，6年就是长期投资，号称巴菲的复合年华收率22%左右，所以对于巴菲特7.5年可能就是长期。家庭理财不可能是投资一笔后等待其复合增长，实际情况是定期进行资金投入，如果每年可以追加固定金额，则模型如下所示：
这样的数字大家可能感觉不那么直观，我们以公积金举例，如果每月可以提取5000元住房公积金，那么一年可提取6万元的固定公积金，夫妻可提取公积金总额为12万，如果没有提取，则三十年后，公积金总额360万，而按照上表计算，如果购买复合年化收率为5%的理财产品，30年后总收益为798万，如果复合年化收益率达到10%，30年后总金额为1974万，如果复合年化收益率更高，可以自行计算，这就是时间的力量。
相信时间的力量，只要投资策略靠谱，财富增长请交给时间。
2、注意力稀缺--关注个人价值
初入职场，如果将短线股票，黄金或比特币等作为投资理财产品，可能会将注意力无止境的投入到关注消息，看k线当中。注意力为绝对稀缺资源，对于启动资金较少的职场菜鸟，投资职场技能所获取的收益可能远大于投资理财获取的财产性收益，因为价格围绕价值波动，同样适用与个人薪酬体系，初入职场多关注个人价值提升，合理分配注意力，通过增加职务收入是相对靠谱的策略。中国股市尚不健全，你会发现很少有通过炒股实现财富自由的，因为人性的贪婪，赚到了就会希望赚更多，赔钱了就想着捞回本金，以致越陷越深，在股市中赚了1个亿都不算赚，只有你决定以后再也不炒股了，将资金全部取出的那一刻，才知道自己究竟赚了多少。投资不是投机，需要有严格的止盈止损策略，你想想，巴菲特的复合年化收益率也才22%，你真的可以通过短线操作完成这样的收益率吗？即使完成了，因为可用于持续追加的资金较少，也会极大的限制财富增加速度。
所以推荐策略是，初入职场先投资个人职场技能，同时节省10%左右的收入用于财产性投资探索，可以考虑选择一套基金定投策略，节省注意力，同时收益可观。
3、家庭投资理财需要保持一定的负债率
吴晓波老师曾在节目中提到，如果你的家庭没有负债，那么你就是在对你的家庭“犯罪”，一个家庭资产负债率的合理区间是40%-60%。因为人民币超发，购买力逐年下降，2016年M2增加16%，请记住，人民币正在进入一个不可逆的贬值周期中。但是这不是国家的问题，所有国家走向发达国家都伴随着货币增发，现在的那些发达国家是通过侵略和战争将货币增发的泡沫压实。
如何守护家庭财富是个人问题，过去20年，部分家庭通过买房，实现了高负债 高收益，但是各地限购限贷条款，让房产投资门槛变高，尤其是317之后，房产投资已经不适合作为白领投资的选项，后面将会简单分析我对房地产投资的理解。
请注意，我所说的负债不是透支未来的信用卡消费负债，而是在合理的贷款利率下获取资金，用于投资理财的家庭资产负债。警惕互联网贷款，通过计算年化贷款利率来判断自己的偿还能力，很多贷款每天还很少金额，但是计算年化后，你会发现贷款年化超过巴菲特的收益率。
有了负债一定要为家庭财富设置防火墙，后面会提到家庭理财中的保险资产配置，用于冲抵负债崩盘风险。一个年轻人勇于举债是一种对自己未来偿还能力自信的表现。
4、唯有学习可以打破理财困局
上文曾提到，金钱产生时间较短，历史上掌握过大量财富的人数较少，东方文化又鄙视金钱和财富，所以我们很难通过直觉去面对财富，而且投资策略往往是反人性的，人性是追涨杀跌，而赚钱的投资通常是追跌杀涨。所以如何管理家庭财富就需要不断的学习，学习本身没有任何价值，学后的思考，思考后的选择，选择后的行动，行动后的反思才有意义，既然通过本能无法处理，父母也很少有靠谱的投资策略，只有通过我们不断地学习，尝试，反思，才能找到家庭投资理财之路。
要相信，你遇到的所有问题几乎不可能是人类首次面对的问题，而历史上一定会有某位大神写过一本好书可以帮到你，找到它，阅读，思考，践行，复盘就好。
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下一篇文章将从投资角色开始论述，介绍一些常见的投资误区，帮助大家绕过投资中的那些大坑！
参考资料
吴晓波频道20150916期视频内容 每一块钱都能投资
吴晓波频道20151202期视频内容 中产阶级额理财大建议
吴晓波频道晓课堂001 明星理财师教你2017年家庭财务规划
吴晓波频道晓课堂005 定投亏钱？输在不知道何时买
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