作者：尹非凡
成立于 2015 年的「腾讯征信」，无论在腾讯内部还是对外，都显得相当低调与神秘。
这个团队在近两年的准备期间虽然没有大动作，但却不断进行着产品的开发与优化，建立广泛的合作连接。比如，与腾讯核心 AI 团队「腾讯优图」合作，自主研发「人脸核身」App ；腾讯征信还与浦发信用卡、广发信用卡等合作，将银行信用卡中心接入腾讯征信信用评分、反欺诈等产品。
而到了 2015 年 11 月，腾讯信用面对 QQ 用户首次开放限量公测，但仍然只能查看信用星级和排名。信用星级的评估标准当时也还只是基于用户「守约、安全、财富、消费」这 4 大指标。
不过，进入 2017 年下半年，腾讯征信开始持续发力。相继面向手机 QQ 和微信端用户部分开放「腾讯信用分」查询。这些积极信号，让用户和企业对腾讯征信表现出极大期待。但同时，更多疑问也涌现出来：比如腾讯信用分何时全面开放？手机和微信端的评分结果是否一致？是否会对用户社交隐私构成挑战？商家如何接入等？
为此，知晓程序（微信号 zxcx0101）独家专访了腾讯征信，该团队首次面对媒体全面回应「腾讯信用分」的评估模型、查询方式以及开放步骤等问题，以下为具体采访内容。
1. 目前，哪些用户可以查看自己的信用分？
有两类用户可优先查询自己的腾讯信用分。
一部分是原先在手机 QQ 侧的用户，目前仍然以限量公测名额的形式运营，名单是根据信用分全国范围内随机开通的，非公测名额范围内的用户将无法使用。
第二部分是近期在广州开放的区域性公测名额，即广州市范围内的用户均可以通过腾讯信用微信公众号查看并使用自己的信用分（需打开公众号「提供位置信息」权限），非广州市定位用户暂无法打开。
目前腾讯信用处于初期推广阶段，公测名单较小，后续会逐步开放更多城市，不断扩大公测名单。建议优先完成实名认证并持续提升自己的信用分，这样有利于早日进入公测名单。
2. 腾讯信用分查询入口有哪些，如何操作？
腾讯信用分的查询入口有 3 个。微信端提供更全面的信用服务。
- 进入「微信」，搜索并关注「腾讯信用」公众号。
- 进入「手机 QQ」，找到下方「联系人」，点击右上角「添加」，输入「腾讯信用」并查找「公众号」。
- 进入「手机 QQ」的钱包界面，账户内点击「查看我的信用分」（部分已公测用户不显示该入口）。
3. 手机 QQ 和微信端的评分结果是否一致？
无论是微信还是 QQ，腾讯信用分的评分方式及结果都是相同的。
唯一区别是，微信端为近期上线的最新版本，相应的信用服务也是最新最全的。
4. 腾讯信用分具体是如何评估的，是否消费金额、次数越多，指数越高？
腾讯信用分是基于用户的微信与 QQ 互联网历史数据，通过「履约、安全、财富、消费、社交」五大维度，运用大数据等先进、专业技术综合评估得出的。
- 履约——用户平时是否守约，例如贷款、信用卡、分期是否按时还款。
- 安全——用户提供的个人信息是否准确，账户的安全性是否足够高、是否经常更换联系方式等。
- 财富——用户的个人资产情况，例如各类资产的构成等。
- 消费——用户的微信、手机 QQ 支付行为如何，例如购物、缴费等场景的行为及偏好。
- 社交——用户的人脉关系如何，良好的人脉关系有助于提升社交指数。
特别需要指出的是，消费指数不同于其他指数，并非消费金额、次数越多，指数就一定高。指数同样是综合评估的，所以需要用户在平时多注意培养良好的消费行为，理性消费。
5. 哪些用户行为可能降低腾讯信用分？
需要注意以下 4 类行为：
- 银行、保险等金融机构借款，到期未还款。
- 租车、延保维修等生活场景内，出现违约、欺诈行为。
- 涉及黄赌毒、欺诈等违法行为。
- 不讲究个人诚信，进入「老赖」黑名单。
6. 为什么腾讯从拿到个人征信牌照到信用分内测，再到初期推广经历了这么长的时间？这期间，主要做了哪些准备？
腾讯信用分初期是在手机 QQ 服务号内运营，以定期放出全国限量公测名额的形式进行推广，更多的是打磨优化产品，提升核心征信能力与产品用户体验。
按照实际业务节奏，逐步对微信平台开放便利服务。结合乘车码与摩拜正式在广州区域开放全量公测名额，意味着腾讯信用正式进入公测阶段。
7. 如何评价腾讯信用分基于社交平台的优势？对用户的信息保密是否会带来影响？
腾讯信用在人群覆盖、用户活跃及产品特点上更具优势。
微信、QQ 月活跃用户数均突破 8 亿，庞大的用户群体及大数据优势，为用户建立基于互联网信息更全面的征信评分体系。但是，这里社交主要是社交关系链，我们无法获取任何用户的隐私聊天信息和细节数据。
8. 微信小程序对于腾讯推广信用分可以带来哪些助益？
微信小程序正帮助越来越多的商户服务入驻微信平台，为广大用户提便捷的产品服务体验。
腾讯信用作为腾讯征信面向 C 端用户的基础功能，可以为小程序商户提供更好的使用体验，如更快捷高效的进行用户实名认证与信用评估服务；同时，用户通过小程序入口，可更方便的查看并管理自己的信用。
9. 除了 C 端应用场景，腾讯征信还有哪些业务模式？
C 端信用评分商户应用：利用信用创新模式，连接用户与产品，实现个人个性化金融产品推荐及生活服务体验，帮助企业降低信用风险的同时精准定位高价值客户；
B 端信用评分合作：外部商户在获得用户正式授权后，可通过调用腾讯信用评分来帮助进行审批决策。
实名认证能力输出：利用腾讯征信超过 13 亿的覆盖人群与多渠道认证产品能力，帮助商家精准识别用户信息真伪，有效防止身份欺诈。
10. 腾讯征信在接入商家方面，基本标准是什么？
商务客服将对接入商户在所属行业、公司规模、产品类型等多维度综合评估，如满足合作准入条件即启动商务初期对接流程。
未来的信用服务更多的是以信用金融服务和信用生活场景为切入点，金融服务包括现金借贷、消费分期、先用后付、申请信用卡等模式；信用生活场景包括免押金骑行、住民宿、租玩具，凭信用更快速、更简单的享受各类生活服务特权等模式。
腾讯征信一直致力于为整个行业生态提供信用服务基础，为所有诚信商家提供可信赖的征信服务，降低商户服务成本，扩大信用服务覆盖群体，践行普惠金融服务理念，加速推动全社会信用建设。
11. 在央行个人征信中心的数据构成中，社保、通讯等非金融数据占征信比例只有 17%，腾讯信用对此如何考虑？
其实这部分已经在我们评分里面有所体现。
随着微信支付在线下线上场景的不断丰富，用户在这些场景所产生的数据可以帮助我们更为准确、全面的评估用户；信用评估是一个不断迭代、优化的过程，随着我们所拥有的数据越来越多，我们越来越能了解我们的用户，对用户的评估也会更为准确，这些新的数据会源源不断的加入到我们的模型当中，每个维度下面的数据来源会更为丰富，维度对应的权重也会有所调整。
除了自身的数据以外，我们也在不断的拓展外部数据源，譬如学历、社保公积金，信用负债等信息，以期能更准确的评估用户的信用情况。
12. 腾讯信用接下来会重点拓展哪些场景和行业？
在腾讯信用，不仅能查询信用分，还可以管理并提升用户信用，享受到信用带来的金融与生活场景服务。
后续，我们还将继续从金融领域和生活领域两方面分别去拓展场景，为用户提供更多便捷、实惠的信用服务体验。
