尽管互联网金融行业风起云涌，起伏不定，但凭借对行业及市场敏锐的洞察力与观察力，许泽玮带领团队踏准节奏，在每一次风险时刻都能化险为夷得到资本的青睐。与此同时，行业监管的越发规范也将为91金融创造出更多的市场空间。
记者 | 郭敏
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技术与行业的结合总能催生新的事物，引发新的浪潮，互联网金融或许是最好的诠释。许泽玮就是最早嗅到商机的弄潮儿，率先在互联网金融领域展开了掘金之路。
尽管互联网金融行业风起云涌，起伏不定，但凭借对行业及市场敏锐的洞察力与观察力，许泽玮带领团队踏准节奏，在每一次风险时刻都能化险为夷得到资本的青睐。与此同时，行业监管的越发规范也将为91金融创造出更多的市场空间。
卡位互联网金融
2006年，许泽玮从北京航空航天大学法律专业毕业，之后分别就职于中国农业银行、搜狐网、新浪网和以广告营销为主营业务的浪淘金。
在新浪的3年，许泽玮从专题编辑、副主编、互动产品负责人、技术接口人，一直做到互动社区事业部论坛社区项目经理，这些经历为以后的创业之路打下了坚实的基础。在浪淘金供职期间，更是让许泽玮的“技术和产品能力”得到了充分发挥，并结识了众多投资人。
2011年，许泽玮离开了浪淘金踏上了创业的征程，同年9月1日宣布成立91金融，并获得了经纬创投天使轮投资。创业初期，91金融以金融信息及交易撮合业务为主，为消费者搭建了一个通往贷款、保险等各类金融产品的平台，用许泽玮的话说就是：“当时我们就是想通过互联网平台来做一个金融产品的综合超市，完全是金融电商的概念，那会儿还没有‘互联网金融’的概念。”
2012年，由于公司产品与服务的不断升级，91金融第一次在资金上遇到了困难。为此，许泽玮曾在几个月内拜访了四五十家风投，“但在当时，‘互联网金融’的火焰还没有烧起来，多数投资人对于91金融这种模式不太理解，不敢贸然投资。“许泽玮回忆说。
2013年，余额宝出现了，它不仅让从来没接触过理财的人们萌发了理财意识，同时也激活了金融行业的模式与技术创新。建行、农行等传统金融机构纷纷成立了互联网金融中心；网贷之家、人人贷等初创企业开始在互联网金融领域谋划布局；除此之外，互联网巨头们也相继迈开了进军互联网金融领域的脚步：百度金融中心正式上线了，苏宁云商获得了基金销售支付结算牌照，微信上线了“微信支付”功能，京东开始进军互联网金融，新浪获得了第三方支付牌照……互联网金融真正走进了公众的视野，这一年被称为“互联网金融元年”。
“那时的‘ 互联网金融’是香饽饽，”许泽玮告诉笔者：“无论是媒体、政府机构、金融机构还是学术机构都要办一场论坛来讨论互联网金融。”互联网金融成为2013年最大的风口，吸引了资本市场的高度关注。业内人士描述：“当时，互联网金融是风险投资最火热、估值最高的领域。在未上市公司的估值排行榜里，前十名里有4家都是金融类公司。”
这一年，91金融拿到了包括宽带资本、经纬创投等多家机构投资的6000万元人民币A轮融资，并获得了由央行、银监会、北京市工商局、北京市金融工作局等多家政府机构核准颁发的金融信息服务牌照，还与工商银行、渣打银行、阳光保险、大地保险等300余家金融机构达成了合作。
随之，91金融日贷款交易额也超过了3亿元人民币，保险日交易量超过2000余笔，公司实现了盈利，一切看起来都是那么顺利！
风口已开 融资却更加不易
2014年，国务院办公厅发布了《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，该指导意见从侧面肯定了互联网金融对金融改革的积极意义，为互联网金融行业的发展再添薪火。
为了更好地抓住互联金融发展的风口，在A轮融资之后，91金融的业务线急剧扩张，已经延展到贷款产品搜索、企业 个人理财、信用卡搜索、车险等领域。业务线的扩张需要更多资金，但当时的91金融还无法 “自给自足”，仍然需要更多资本的支持。
于是，许泽玮又像2012年遭遇的第一次资金危机一样，不得不再次密集拜访投资人，他说：“第二轮融资的过程中，我见了169家VC，那时候每一家都要跟他们解释我是干嘛的，最后只有2家愿意投我，换句话说我被拒绝了167次。”这段经历让许泽玮终身难忘！
根据《中国互联网金融投融资报告》显示，2014年，国内互联网金融领域获得投资最多的分别是金融服务、网贷和支付这三类。互联网金融平台越来越多，但规模性盈利的企业尚未出现，相信这是投资人考虑的主要原因。不过，最终91金融还是完成了由海通证券直投子公司海通开元领投，A轮投资机构宽带资本、经纬创投跟投的B轮融资。
2015年，“股灾”、“跑路”是中国金融行业的关键词。在国内实体经济不景气的情况下，通过新能源、车联网、互联网 、P2P等概念的炒作，只要上市企业搭讪热门话题，其股票就会翻倍增长，但这也引发了新的“行业灾难”。颇具代表性的是e租宝因非法集资被叫停，万钧财富、校园贷、网金宝、国湘资本、鑫利源等互联网金融机构以各类理由相继“跑路”等事件。
许泽玮说：“发生这类事件之后，忽然间整个行业就变成了洪水猛兽，好像互联网金融都有问题，当然客观来说互联网金融有‘有问题的’，也有‘没有问题的’。”但资本市场已陷入了高度紧张的状态，VC开始不敢投资，互联网金融企业的融资变得异常困难。
“跑路事件”发生后，国家加大了对互联网金融行业的管控，各项监管政策逐步落地，其中包括中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》；国务院办公厅印发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，涉及P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付等行业。除此之外，还有银监会向各银行下发的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》等。
随着各项政策的落地，整个互联网金融行业回到了相对平稳的发展状态。许泽玮认为：“现在国家对金融的管控力度是比较大的，对于我们来说这是好事，政策监管越严，行业发展越规范。”业内人士表示：“政策的严格监管对于那些走擦边球甚至违规的互联网金融公司来说要么转型，要么撞上红线死掉，间接为资本市场拨开了迷雾“。在这样的形势下，资产证券化成为91金融业务的着力点。
数据、技术双轮驱动
随着互联网金融行业慢慢走向规范化，91金融的业务从最初的金融信息及交易撮合领域进入到众创、众筹、文化创意、传媒娱乐、创业投资等领域，团队规模也从最初的十几人发展为三百人。
随即，在2015年10月，91金融获得由全国社保基金下属诚柏基金及前一轮投资机构跟投的C轮融资，公司估值达一百亿人民币。
发展至今，91金融平台的注册用户已超过一千万，交易量超过了2000亿元人民币，已经为3000余家中小微企业、创新创业企业以及上万名青年创业者解决了资金掣肘业务发展问题。如此好的发展势头，许泽伟不禁感叹道：“这一切都是数据、技术驱动的结果。”
“早些年，对于企业和个人是否符合某项贷款要求，需要柜台工作人员结合规则去判断，产生的标准参差不齐；每天，柜台工作人员在有限的时间里只能服务几个客户，人力成本非常高”。许泽伟说：“把这些标准和经验提炼成数据，对我们平台而言服务一个人和服务一万个人的成本是一样的，所以数据能够帮助互联网金融平台提升标准、降低成本。” 经历了五年的发展，91金融积累了丰厚的金融用户数据。
除了提升标准、降低成本，数据的最大能动性在于创造新产品。通过对用户前期需求以及征信体系的深度分析，针对特定用户群体，91金融又联合银行等金融机构共同开发了个性化、定制化的产品和服务。
如果说数据是互联网金融平台的核心资产，那么技术就是推动业务发展的重要手段。许泽伟说：“91金融通过技术建立了自己的服务体系、安全体系、风控体系以及金融生态系统和银行资金存管系统。我们的存在本身就是技术创新的产物。”在这里，许泽玮重点提及了91金融的安全体系和风控体系：
91金融的安全体系是基于用户风险评级体系对海量的数据进行多维度视角的分析，从而提高用户信用风险评级体系对数据处理的完整性。该体系由评级指标、评级分类和评级结果可视化三个模型构成。三个模型将针对个人或企业所在的内、外部环境因素变化而做出及时反应，科学地选择评级指标，严肃处理评级指标数据并对风险级别进行准确分类，以指导日常的信贷决策。
91金融的风控体系借助了线性和非线性回归、决策树分析、神经网络建模等方法，能对用户进行定量和定性分析。同时，通过自主研发的搜索引擎，对借款用户的网络行为轨迹进行捕捉，并鼓励借款用户将账号与微博等社交网络帐号关联，对用户的登录习惯进行监测。
风控对金融行业的重要性不言而喻，许泽伟说：“通过不断积累和健全用户行为因子，91金融全面掌控了借款人的个人特征和资信情况，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，从而指导借款审批业务的开展。”
现如今，互联网金融行业的发展已经走上了正规，数据正在驱动着整个行业，相信在不远的将来，人工智能、区块连等技术将逐步在互联网金融行业落地，越来越多的应用场景将成为可能。
