恒丰银行家庭金融系统作为国内首个落地的以家庭为单位的财富管理系统，以家庭为维度，为客户提供全渠道、全流程的资金管理、财富规划、产品推荐及生活助手等一系列线上、线下金融与非金融服务
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本产品为数据猿推出的“金融科技价值—数据驱动金融商业裂变”大型主题策划活动第一部分的文章/案例/产品征集部分；感谢 恒丰银行 的产品投递
1、产品名称
家庭金融系统(恒E家)
2、所属分类
金融科技·智能获客、智能投顾
3、产品介绍
恒丰银行家庭金融系统作为国内首个落地的以家庭为单位的财富管理系统，以家庭为维度，以客户家庭生命周期为切入点，通过综合运用大数据、人工智能等各项技术，为客户提供全渠道（柜面、网银、手机银行）、全流程的资金管理、财富规划、产品推荐及生活助手等一系列线上、线下金融与非金融服务。家庭金融系统项目大幅提升了恒丰银行以客户为中心，为客户提供全方位、优良服务体验的服务水平与管理能力，是恒丰银行在数字化业务转型期间的一次成功尝试。
家庭金融系统所提供的核心服务包括两个方面：
一是借助机器学习、知识图谱等技术，综合客户内外部数据，实现对客户全方面、立体式画像，全面、准确识别客户家庭状态及家庭金融、非金融需求，真正做到为客户提供差异化服务；
二是根据家庭客户个性化的金融、非金融需求，提供定制化的财富规划方案，快速、持续满足客户财富增值、保值，以及日常生活服务需求。
图一 家庭金融系统产品宣传册
4、应用场景/人群
为满足不同层次的客群需要，家庭金融系统将客户家庭成长阶段分为起步阶段（新婚家庭）、发展阶段（子女入学）、成熟阶段（巅峰时刻）、稳定阶段（全家幸福），为不同阶段的家庭提供个性化服务。家庭金融以家庭账户为纽带，运用家庭账户的美好寓意，踩准客户心情愉悦和幸福时点，参与家庭发展的重要节点，伴随家庭成长，为客户忠诚度和参与度打好基础。
家庭金融系统通过对家庭生命周期的分析，一方面切入人流量稳定的家庭生活场景，锁定目标客群，另一方面运用线上线下家庭成员及亲友关联（推荐），获取新客户，实现精准营销。同时，在家庭成长的过程中，可以把握家庭财富，家庭结构和成员心态因素所带来的家庭金融需要和非金融需要的变化，进而有针对性的提供配套的服务回馈客户，实现差异化服务。
图二 家庭金融应用场景示例
以处在黄昏阶段的家庭组合为例，健康保障是被这一群体更多考虑的一个领域，家庭金融业务通过与多家知名医院合作推出“家庭医院”这一增值服务为有需要的顾客提供线上及线下服务，包含专家挂号（保证7日内特需门诊号源），互联网医院（线上诊疗），家庭医生（主任医生一对一服务），问诊开药，健康顾问，预约挂号和健康档案。签约家庭金融的客户均可享受这一服务的带来的便利，避免了排队挂号，专家门诊一票难求的尴尬与无奈。针对家庭金融客户提供各类专有的权益服务，为客户提供线上线下全方位服务，增强客户粘性。
5、产品功能
作为家庭金融落地平台，该系统在现金管理、产品交易、产品推荐、家庭理财、账户及持有产品分析等方面提供了丰富的功能，具体如下：
（1）签约管理
由家族成员代表作为主账户人签订“恒E家”协议，其他成员加入。“恒E家”成员可对“恒E家”家庭综合服务协议的查看和维护，包括协议的查询、修改和退出的管理。
（2）家人互通
为家庭成员提供资金安全保障，家庭成员可以通过家人互通模块实现对被关注成员签约账户的“动账提醒”、“余额预警”、“敏感消费”等提醒。
（3）资金管理
家庭成员可以根据需要制定针对家庭账户的出金、入金规则以实现家庭成员之间的资金自动往来，达到相关的资金管理目的。
（4）家庭理财
该功能主要实现家庭成员发起投资项目购买相关金融产品，参与的家庭成员共同出资，项目结束后按照出资比例分享投资成果。
（5）家庭账本
家庭账本站在整个家庭的维度上查看当前签约信息、资金管理信息、家人互通信息、已签约账户的资产信息以及收入支出信息、家庭成员的家庭理财信息等，便于家庭成员快速了解掌握当前的家庭状况。
（6）家庭场景速配
为方便用户快速享用、熟悉家庭金融业务，系统根据签约用户的人员构成关系、年龄等因素预设了四大类家庭应用场景（新婚家庭、子女入学、巅峰时刻、全家幸福），引导用户快速完成家庭金融业务的规划，享受资金管理、家人互通等服务。
（7）家庭财富规划
系统将根据客户风险等级、客户偏好、客户目标等计算客户的资产需求，合理运用仿真分析，蒙特卡洛风险分析方法，对客户的现金流进行预测，并进行智能化的产品推荐，以满足客户的未来资金使用需求。
（8）财务健康诊断
客户经理通过对客户家庭的财务状况进行全面分析，主动为客户家庭制定投资组合规划，帮助客户进行家庭资产配置和资产管理。
（9）家庭投资组合
使用马克维兹的均值-方差模型，为客户提供资产配置投资组合规划方案，主要功能包括投资组合建议与投资组合监控。
（10）智能投顾
分析客户家庭的自身资产构成，历史收益，持有产品的组合收益等数据，智能化的给出客户产品投资组合的调整建议，在符合客户自身的风险承受能力下最大程度满足客户的投资需求。
（11）理财工具包
系统针对客户经理在实际营销过程中各种财务计算需求，通过引入外部数据模拟各类理财产品在不同的历史时期以不同的投资方式进行投资的损益，并提供各种收益计算、税费计算、生活计算等，作为产品销售和客户服务的重要辅助工具。
（12）客户综合权益管理
家庭金融系统在为家庭成员提供各类资金管理、财务规则等金融服务外，还为客户提供一系列与居民生活息息相关的增值服务，包括家庭医生、法律顾问等。
图三 家庭金融系统主要功能
6、产品优势
家庭金融系统通过家庭成员间的账户绑定，及与各渠道系统、后台决策系统的对接，为所有成员提供金融及非金融的管家式服务，提高家庭资金流转效率和综合收益，满足家庭客户投资、教育、医疗、餐饮、娱乐等全方位的金融与生活场景需求。家庭金融系统这种创新式的服务具体现为以下四大创新点：
（1）新客群维度
不再以个人，而是以家庭为维度，为全面满足家庭在不同家庭生命周期、不同财富层级以及不同金融及非金融场景的需要，提供综合解决方案。
（2）新商业模式
不再以产品营销为切入点，而是致力家庭生活场景运用，识别客户群体、群体属性、金融及非金融需求，通过打造账户关联及互动的家庭账户体系、功能产品配套、以及家人（亲友）推荐获客模式，实现更高的客户黏度以及账户活跃度。
（3）新产品/流程
不再是单一的产品，而是通过创建新功能新体系（如家庭财富规划、家庭视图、家庭理财、家庭授信、现金管理、家庭智能账户、互动社区等）并有机整合、对接现有产品服务体系，搭建家庭金融平台。
（4）新技术/系统：
新建独立的家庭金融系统，借助大数据实时流处理、机器学习、知识图谱、智能推理引擎、自动规划等智能技术提升用户体验，增强服务效能。
图四 家庭金融系统创新点
7、服务客户/使用人数
家庭金融系统自上线推广以来，已覆盖全国所有分支行，受到了不同年龄段客户的广泛青睐，新增注册客户成倍增长，仅目前主要试点推广的两个分行新增开户数已达近千户，协议成员人数达到近两千人，成功引流新开卡客户数占家庭金融客户数30%，并且通过人群辐射效应这一数字还在持续上涨，从实际效益和口碑上都超出了系统上线前预期。
据统计，家庭金融签约客户中，95%以上的客户使用了资金管理服务、80%以上的客户使用了家人互通服务、50%以上的客户使用了家庭理财及家人账本服务，客月均使用服务次数及客均AUM均远超全行客户平均值。
家庭金融系统的上线同时也为客户经理的营销活动提供了有力的数据支持，改变了以往需要大量沟通来了解客户的方式，节省了客户时间，提升了客户经理工作效率，让客户经理专注于对客户进行财富管理理念的传导，提高客户服务质量。
8、市场价值
家庭金融系统作为银行业数字化转型阶段的一项创新产品，一方面从“家庭”角度切入客户家庭生活的各个阶段，为客户提供全面的、一站式的金融、非金融服务，有助于大幅提升客户忠诚度、活跃度，增强客户粘性；另一方面通过带动现有客户转化为家庭金融客户从而提升客户产品持有数量，促进客户他行资金的流入，增强交易频率；再一方面全新家庭客户的获得也为行内带来了新客户和新资金。
随着恒丰家庭金融系统的逐行推广：
（1）预计首年将1%现有客户转化成家庭金融客户，新增客户资金和消费贷款数亿元，通过该部分客户大幅增加中间业务收入及FTP利润；
（2）首年预计纯新增家庭金融户占家庭金融客户总数30%，并通过客户新增存款及消费贷款获取可观的中间业务收入及FTP利润；
（3）零售客户体量显著增长，全行客户整体AUM和贡献度增长明显，贡献度中级以上的客户数量增长10%以上；
（4）客户持有资产呈现多样化趋势，除去传统的银行存款、理财和国债以外，中高端客户的保险、基金和贵金属的持有量上升，普通客户的货币基金持有量、基金定投和保障型保险产品的持有也在稳定增加，进一步增厚FTP利润；
（5）系统的上线为客户经理的营销活动提供了有力的数据支持，改变了以往需要大量沟通来了解客户的方式，提升了客户经理的工作效率，也为客户节省了时间，提升了客户体验；
（6）系统通过专业的理财工具，为客户经理提供了有力的有效手段，让客户经理的专业知识得到最大发挥，有助于对客户进行财富管理理念的传导，客户也能享受到规范化的产品服务。
据统计，目前我行家庭金融客户平均资产相当于全行客户平均资产的约2倍，一定程度上反映了家庭金融客户良好的客户质量和强大的个人储蓄能力。随着家庭金融的逐步推广，以家庭为单位的综合财富规划理念将逐步得到进一步认可。后续，家庭金融系统将通过功能持续扩展和流程优化进行迭代更新，建立及完善家庭金融战略规划、商业模式、营销策略，创建家庭金融体系、流程与制度，实现家庭金融系统生活全方面覆盖，并致力通过平台化场景的运用，为家庭提供个性化服务，引领家庭金融向泛家庭金融、朋友圈金融的延伸。
- 所属企业及介绍 -
恒丰银行股份有限公司是12家全国性股份制商业银行之一，注册地烟台。
近年来，恒丰银行稳健快速发展。截至2016年末，恒丰银行资产规模已突破1.2万亿元，是2013年末的1.6倍;存款余额7578亿元，贷款余额4252亿元，均比2013年末翻了一番。2014年至2016年累计利润总额312.17亿元，这三年的累计利润总额为以往26年的累计利润总额。服务组织架构不断完善，分支机构数306家，是2013年末的两倍。
近年来，恒丰银行屡获荣誉。在英国《银行家》杂志发布的“2016全球银行1000强”榜单中排名第143位;在中国香港中文大学发布的《亚洲银行竞争力研究报告》中位列亚洲银行业第5位；在中国银行业协会发布的“商业银行稳健发展能力‘陀螺(GYROSCOPE)评价体系’”中，综合能力排名位列全国性商业银行第7位，全国性股份制商业银行前三；荣获“2016老百姓最喜欢的股份制商业银行”第二名、“2016年互联网金融创新银行奖”、“2016年最佳网上银行安全奖”、“2016年度创新中国特别奖”等多项荣誉。
作为一家肇始于孔孟之乡山东的全国性股份制商业银行，恒丰银行秉承“恒必成 德致丰”的核心价值观，践行“1112·5556”工程，即：一个愿景（打造“精品银行、全能银行、百年银行”）、一个文化（打造“开放、创新、竞争、协同、守规、执行”的“狼兔文化”）、一个目标（五年目标是以客户为中心，以创新为驱动，高效协同，弯道超车，五年内进入全国性股份制商业银行第二方阵；十年目标是要打造一个国际金融控股集团）、两个策略（“植根鲁苏，深耕成渝，拓展中部六省和海西，进军京沪广深”的区域策略和“四轮驱动、两翼齐飞”的经营策略）、“五化”强行战略（国际化、信息化、精细化、科技化、人才化）、“五力”工作方针（忠诚力、执行力、目标力、风险经营力、恒久发展力）、五个引领（人才引领、科技引领、创新引领、效率引领、效益引领）、六大综合能力（价值分析能力、风险鉴别能力、定价能力、创新能力、调研能力、学习能力）；大力实施“12345”行动纲领，即:“1”是做金融综合解决方案的提供商，“2”是金融云平台和大数据平台，“3”是数字银行、交易银行、银行的银行，“4”是龙头金融、平台金融、家庭金融、O2O金融等四大金融创新业务模式，“5”是投行、资管、平台、人才盘点和以“One Bank”为核心的绩效评价体系等五大战略落地工具，致力于做“知识和科技的传播者、渠道和平台的建设者、金融综合解决方案的提供者”，力求打造令人瞩目、受人尊敬的商业银行，为客户和社会提供效率最高、体验最佳的综合金融服务。
