Stephen Bird去年被任命为花旗集团消费者银行业务部门负责人，一周后他就前往硅谷去会见风险资本家马克安德森及其他投资大师，希望能听听这些专业投资大师们能够指导花旗集团如何面对互联网金融带来的挑战。互联网金融的快速发展正在颠覆传统金融业务的方方面面，也是当前大型银行机构面临的最大威胁。
Salesforce.com公司的首席执行官Marc Benioff给他出了个主意。Benioff告诉Bird，他永远不要想着一下子就改变一家拥有1.8万亿美元资产的银行文化或运作。但是如果他能够安排一批优秀的人才进入花旗，并且让这批优秀人才能够像创业企业一样快速灵活地运作，他或许会有收获。Bird决定在公司内部推动大的改革，首先他需要从小处着手。
今天，Bird在花旗内部建立了一个臭鼬工厂—这是一家公司内部的公司，被称为花旗互联网金融，由40名来自花旗各个部门以及从亚马逊和PayPal等高科技企业挖来的优秀人才组成。Bird希望这些人能保持一种外部人的思维方式，其运作并不是在花旗集团位于曼哈顿的总部，而是位于纽约皇后区东河边上的花旗大楼的10层，这幢楼里还有花旗的信用卡业务部门在此办公。在公司的一面墙上列出了花旗集团在互联网金融领域的竞争对手，还有哪家大银行的业务受到互联网金融企业的严峻挑战—从支付到商业贷款到财富管理。
为了提高花旗内部业务转型的成功率，Bird让小组成员重点要快速形成产品原型—要在两周内快速开发项目。他说花旗在经历了10个月的开发后，今年4季度要发布其全新的移动银行业务手机应用。该应用的主要特色在于其面部识别技术。只要看一下你的手机，你就能登陆你的银行账户。在过去要开发这一项目的话，花旗要花好几年时间才能完成。
鉴于现在新的竞争对手快速出现，花旗集团必须快速行动。去年，投资机构向金融领域的创业企业投入了190亿美元，而5年前这一数字只有20亿美元。3月，研究咨询公司Venture Scanner声称该公司跟踪了1379个互联网金融企业，总融资金额接近330亿美元。创业企业面临的机会非常大。北美消费者银行业务的收入在2015年就达到8500亿美元。在未来7年，这一数字将增长50%，超过1.2万亿美元。
大银行最艰难的时刻还没有到来。3月，花旗集团的研究部发布了一份评估报告。该报告内容丰富，题为”数字化颠覆”，报告的中心思想是：彻底的变革即将到来。花旗集团说互联网金融的业务规模现在为90亿美元左右，占银行每年收入的比例非常小。但是花旗集团的分析师预计，在4年内互联网金融的收入将增长10倍，超过1000亿美元。到2023年，互联网金融业务约占其北美消费者银行业务的17%，约为2030亿美元。
如果上述结论还没有引起中小银行高管们的关注的话，那下面这一点就需要引起重视了：花旗的研究人员预测互联网金融革命在未来10年将消灭传统银行中近三分之一的就业岗位。
如此严峻的前景就能解释为什么花旗和其他大型银行为何要高度重视互联网金融所带来的威胁了。“互联网金融完全不同，”Bird说。“互联网金融会改变你我的生活。而且会改变花旗和其他所有银行。”
Bird用生物进化理论来看待金融产业现在的状况。他说，“我觉得现在是处于灭绝阶段，所以你要么快速适应新的竞争环境，要么就是走向灭亡。”花旗正在遵循达尔文的适者生存理论为自己的未来抗争。
为了领导这个公司内部的创业企业，去年秋天他找来了45岁的Heather Cox，她两年前从Capital One进入花旗集团负责一个数字化业务部门。她说话语速很快，精力充沛，在互联网金融领域经验丰富。2004年她就在E*Trade领导了一个团队，当时成为第一个有能力使用扫描仪通过网站存储支票的团队。
Heather Cox, Citi FinTech的CEO, Stephen Bird, 花旗集团全球消费银行业务CEO。
Cox形容自己是一个互联网金融怪咖，这让她能够抓住消费者的需求，而这正是花旗和其他大型银行所急需的。在Cox的手机上有支付应用Venmo和Square Cash,还有将股票作为礼品的应用Stockpile。不仅如此，Cox还有5家传统银行以及一家经纪公司开发的应用。Cox说她一年半前使用Square Cash，后来就一直用了。她用这款应用软件支付小孩学费等费用。
作为花旗互联网金融业务的负责人承认自己使用竞争对手的产品，这样好么？Cox认为，这样做有很多好处，她解释说她的团队需要学习竞争对手的长处，这是极为必要的。
银行面前的挑战在于：银行有很多客户；互联网金融企业将客户挖走了；现在银行必须把客户抢回来。
Cox理解这一点。她的解决办法是：花旗全新的移动应用将会有一个开放式的设计，能让花旗的客户使用最优秀的互联网金融应用的最佳功能。想象一个专门提供互联网金融应用的应用商店，在手机上登录花旗的应用软件就可以使用所有的互联网金融应用服务。
这有用么？Cox说一定会的。“我考虑这个项目有18个月了，”Cox说。“至少我们在这方面有一些收获。”
对于花旗集团和其他大银行来说，好消息是他们已经意识到了其所面临的挑战，此时互联网金融正前进地踉踉跄跄。最近一些比较成功的互联网金融创业企业遇到了挫折—最知名的莫过于Lending Club。这家P2P贷款平台公司受到了众多知名投资机构的支持像KPCB，谷歌等，其股价自2014年公开上市以来已经跌去了接近80%。公司最近的内部评估之后，董事会将公司创始人兼首席执行官赶出了公司。小企业贷款平台OnDeck的股价也大幅下跌。其他互联网金融贷款机构要继续做贷款业务遇到了困难，他们很难获得新的融资。
“很多互联网金融企业刚开始还可以，但是随着业务规模的扩大都遇到了发展瓶颈，”Jaidev Shergill在6月份举办的互联网金融会议上说，他在Capital One负责对新技术的投资。
然而，对于互联网金融将颠覆传统的大型金融机构，这一点没有人会怀疑。首先，创业企业一般都会聚焦一种业务，而大型银行则是业务种类繁杂，这就是创业企业的优势。几乎大银行提供的每种业务都受到创业企业的威胁。现在又很多互联网金融企业重点发展贷款业务。支付服务是另一个比较大的领域。即便是投资银行领域也有很多互联网金融创业企业开始进入。
在过去一年中，很多专注于区块链技术的创业企业出现了，这一技术是加密货币比特币的基础。这些企业做的业务很多，从资金转账到交易复杂的金融工具，再到购房时的产权转让—这些业务已经数十年没有发生过变化，而且过去也主要是银行在做。
实际上，银行领域在很长时间里没有出现过真正的竞争。很少有公司尝试去和银行竞争。上个世纪80年代，Sears买下了Dean Witter，成立了Dis-cover 信用卡，进入金融行业。但是仅仅10年后，公司就关门大吉了。在1990年代初期，微软买下了税务软件公司Intuit，想由此进入银行领域。（比尔盖茨那时称银行是“恐龙”）但是也是徒劳无功，这家软件巨头不久就放弃了。一直以来就有人猜测沃尔玛会在其超市内开银行，但是银行法规定从事非银行业的企业不能接受存款。
然而，在过去5年，技术进步尤其是智能手机的普及以及监管的变化为新进入者打开了大门。而且也帮助了在金融危机中损失较重的大银行。更重要的是，最近企业对资本的需求不断增大，像优步和Airbnb这类企业正努力颠覆传统的行业，他们需要大量的资金。互联网金融也抓住了这一波融资高峰。
大银行意识到了来自高科技领域的新挑战。在去年写给股东的信中，Jamie Dimon写道“硅谷要来了”。但是在大银行中估计没有银行比花旗集团更严肃对待硅谷的高科技企业所形成的威胁了。花旗集团在互联网金融领域的投资比其它任何银行都要多。
不是所有的银行会受到同样的影响。花旗集团可能是在互联网金融面前最脆弱的。现在花旗集团的收入中有51%来自消费银行业务，这一领域在花旗集团的分析师看来是最容易被颠覆的。此外，花旗集团收入中有11%来自支付处理业务，或者是为大银行将资金在全球配置的业务。花旗一直以来都是国际支付业务领域的领先者。在消费银行业务之后，支付处理业务也将会是互联网金融企业要颠覆的主要业务领域。
“跨境资金转账是痛点，”Ripple公司的副总经理Nilesh Dusane说，该公司以区块链技术为基础提供资金转账服务，其认为比现在银行的系统更有效。在现在的系统下要转移资金，消费者还会遇到很多痛点。银行家和创业者都认为这是互联网金融最大的机会，也是花旗集团和其他银行面临的挑战。
尽管面临同样的挑战，每家大银行对待互联网金融却大相径庭。美国银行专门有一名高管Cathy Bseeant负责整个银行的技术和互联网金融业务。她每年有30亿美元的“创新预算”用于开发互联网金融业务以及其他新技术。如果美国银行的消费银行业务中有哪个人要去升级银行的移动应用或者和其他互联网金融企业合作的话，那他或她必须要得到Bessant的同意。
摩根集团更愿意和互联网金融且合作而不是自己公司内部开发新技术。去年12月，摩根集团和互联网金融贷款平台OnDeck Capital 签署了合作协议，这是大银行和金融创业企业之间最重要的合作。摩根集团还和区块链创业企业Digital Asset开展合作。
花旗则是通过多元方式来面对互联网金融的竞争，Bird的团队只是花旗应对互联网金融的一个部分。不像美国银行，花旗集团内部没有专门负责互联网金融业务的集团负责人。花旗的每个部门都可以独立制定自己的战略，自己决定如何应对互联网金融企业的竞争，决定资金支出规模。Bird和Cox说零售业务部门的计划是广泛合作，并在公司内部开发相关技术。
花旗支付业务的策略则完全不同。在花旗支付业务内部并没有专门的互联网金融业务机构。Naveed Sulan和Hubert J.P.Jolly负责支付业务部门内的互联网金融业务，在花旗集团位于曼哈顿的全球总部而不是皇后区的办公大楼里办公。他们穿着黑色西装，打着领带。在花旗私人宴会厅里招待访客，也没有传统创业企业里拜访的室内足球桌。
在花旗集团内部不止一个部门直接投资于金融创业企业。花旗投资银行部门在纽约专门运作一直投资基金，负责投资创业企业，也投资互联网金融领域的创业企业。然后就是花旗风险投资基金，一个位于硅谷的风险投资机构，主要关注互联网金融领域的投资。这些机构对创业企业的投资并不要求被投资的创业企业一定要和花旗进行合作。每个单独的业务部门负责和每个项目进行谈判。
目前，花旗尝试的各种方式看起来都有效。花旗集团在科技创新方面而言都处于领先地位。花旗也是第一家提供手机存款业务的银行，虽然现在每家银行都可以提供此类业务。而且花旗也一直在快速地向数字化方向转型。
根据最近花旗集团的数据，其46%的客户使用某种在线银行业务，或者是通过桌面电脑或者是通过手机。这要比其它银行平均45%的水平稍微高一点。但是花旗消费者银行产品销售额中有36%来自花旗的数字平台，这一数据比其它大型银行15%的水平要高很多。在过去一年里，花旗的移动用户数量增长了近26%。
有几家互联网金融创业者认为花旗确实比很多其他大银行行动迅速。但是现在还不清楚是什么因素推动了花旗在互联网金融方面取得的成就—可能是多元化的互联网金融发展策略。
Cox说她认为花旗主动出击互联网金融带来的好处有很多。她说花旗的组织结构优势在于运转快速有效，决策有力，而且从长期看，多个团队同时开展互联网金融业务也会给花旗银行带来好处。处于第一线的人知道客户想要什么，所以花旗的这种互联网金融发展模式最终会让花旗受益良多。
